امروزه دیگر کمیاب نیستند و هر کدام از ما در هر سه ماه یک یا دو عمل انجام نمی دهیم، بلکه روزانه سه یا چهار عمل انجام می دهیم. ده ها میلیون کارت صادر شده، صدها هزار تراکنش در ساعت، ده ها هزار دستگاه پایانه برای پذیرش کارت - این واقعیت امروز است. یک روند ثابت تغییر تاکید از عملیات پرداخت برای کالاها/خدمات در شرکت‌های تجاری و خدماتی (که از این پس به عنوان TSP نامیده می‌شود) وجود دارد.
اجازه دهید به طور خلاصه به یاد بیاوریم که نحوه پرداخت با کارت در یک تاجر به طور کلی چگونه به نظر می رسد.

مشتری (صاحب کارت) محصول یا خدماتی را در تاجری که کارت‌هایی را برای پرداخت می‌پذیرد، خریداری می‌کند، همانطور که توسط برچسب‌هایی در ورودی فروشگاه یا در صندوق‌فروشی مشهود است. مشتری با نزدیک شدن به صندوق، کارت را ارائه می دهد و به فروشنده اطلاع می دهد که قصد دارد با آن پرداخت کند. فروشنده کارت را می گیرد، بررسی اولیه خود را برای عدم وجود علائم آشکار جعلی انجام می دهد (او لازم نیست متخصص باشد، فقط کافی است مطمئن شوید که به وضوح جعلی نیست). سپس، فروشنده داده ها را از نوار مغناطیسی یا ریزپردازنده (تراشه) کارت، با استفاده از رابط مناسب ترمینال الکترونیکی (از این پس - ET) می خواند. سپس مبلغ عملیات را وارد می کند، ET یک درخواست مجوز ایجاد می کند و آن را به بانک گیرنده ارسال می کند. علاوه بر این، درخواست مجوز از طریق کانال IPS به میزبان بانک صادر کننده می رسد که اجرای این عملیات (معامله) را مجاز یا ممنوع می کند. اگر معامله مجاز باشد، صادرکننده یک کد مجوز و یک کد پاسخ (RC) "00" صادر می کند. در غیر این صورت، پاسخ صادرکننده با "00" متفاوت است و کد مجوز صادر نمی شود (تراکنش تایید نمی شود، صادرکننده پرداخت را تایید نمی کند). پس از تکمیل موفقیت آمیز، تاجر تاجر دو نسخه از چک را چاپ می کند و مشتری موافقت خود را برای پرداخت مبلغ معامله تایید می کند، یا با امضای چک (تراکنش مبتنی بر امضا، SBT) یا با وارد کردن یک پین (تراکنش مبتنی بر پین، PBT). ). با SBT، تاجر باید با تأیید امضای روی رسید در برابر نمونه امضای مشتری در منطقه تعیین شده در پشت کارت، معامله را تکمیل کند.

قرار دادن اطلاعات برای خریداران

بیایید با این واقعیت شروع کنیم که هر بازرگانی با چسباندن پوسترهایی با آرم وزارت راه آهن بر روی درهای خود، از این طریق تعهدی (یعنی یک تعهد و نه فقط یک آرزو) برای پذیرش کارت های سیستم مربوطه برای پرداخت به عهده می گیرد. و اگر لوگوی مسترکارت در تسویه حساب آویزان باشد، این تاجر موظف است کارت مربوطه را برای پرداخت بپذیرد (اما نه ویزا کارت، و بالعکس). همچنین، بازرگانانی که کارت می‌پذیرند باید اطلاعاتی را در مکان‌های قابل دسترس مشتریان ("گوشه خرید") نمایش دهند و خط مشی نقطه را در مورد استرداد و تعویض کالاهای پرداخت شده با کارت توضیح دهند. عدم وجود چنین منبع اطلاعاتی نقض قوانین IPU است.

عدم تمایل صندوقدار به پذیرش کارت برای پرداخت

اغلب مواقعی پیش می آید که در ورودی تاجر برچسبی وجود دارد که می گوید می توانید با کارت اینجا پرداخت کنید، اما در زمان پرداخت ناگهان معلوم می شود که صندوقدار یا فروشنده نمی خواهد کارت را برای پرداخت قبول کند. بدون توضیح دلایل امتناع. چنین اقداماتی نقض جدی قوانین IGC است و ممکن است منجر به تحمیل موارد بسیار مهم شود تحریم های مالیبه بانک جذب کننده، که به نوبه خود می تواند آنها را بعداً به محل فروش پخش کند، در صورتی که این امر در شرایط توافق نامه بین آنها پیش بینی شده باشد.

الزام داشتن پاسپورت هنگام پرداخت کارت

قوانین MPS به صراحت بیان می کند که هنگام پرداخت با کارت، فروشنده حق ندارد از مشتری (دارنده کارت) اطلاعاتی که هویت مشتری یا سایر اطلاعات شخصی را تأیید می کند درخواست کند، مگر در مواردی که تکمیل آن ضروری باشد. عملیات معامله (مثلاً برای نشان دادن آدرس محل سکونت مشتری به منظور تحویل بعدی کالا) یا زمانی که این امر به صراحت در الزامات قانون محلی ذکر شده باشد. فروشنده هیچ اختیاری برای الزام مشتری به ارائه پاسپورت یا سایر مدارک شناسایی ندارد. وضعیت زیر را می توان به عنوان مثال قابل توجه ذکر کرد: تصور کنید مشتری از چین یا شهروند یک کشور عجیب و غریب دیگر که نه روسی و نه انگلیسی صحبت می کند، در حال پرداخت با کارت در یک تاجر روسی است. در این صورت، فروشنده و خریدار به هیچ وجه نمی توانند با هم ارتباط برقرار کنند (البته اگر فروشنده چند زبانه نباشد). از نظر قوانین وزارت راه‌آهن، چنین رویه‌ای مبنی بر الزام اسناد در هنگام پرداخت با کارت، مجازات دارد (ممکن است جریمه نقدی با تمام عواقب متعاقب آن برای تاجر برای بانک دریافت‌کننده اعمال شود). اما برخی از انواع تراکنش ها (که عمدتاً شامل تراکنش های برداشت وجه نقد در دفاتر و شعب بانک ها می شود) تنها در صورت ارائه مدرک هویتی توسط مشتری باید انجام شود.

الزام وارد کردن پین هنگام پرداخت با کارت نوار مغناطیسی

امروزه بانک‌های بیشتری کارت‌های مجهز به نوار مغناطیسی، بلکه به ریزپردازنده (تراشه) صادر می‌کنند. چنین کارت هایی را کارت های ترکیبی می نامند و تراکنش ها را می توان بر روی آنها انجام داد - هم بر روی یک نوار مغناطیسی و هم روی یک تراشه. این یک مزیت بدون شک است، زیرا اعتقاد بر این است که تراشه را نمی توان در خانه ساخت، که به نوبه خود، کلاهبرداران را از فرصت جعل کارت با صدور یک کپی از آن با یک کپی از مسیر نوار مغناطیسی محروم می کند. به نام اسکیمینگ). اما اغلب موقعیتی پیش می آید که فروشنده تاجر با خواندن داده های کارت از نوار مغناطیسی (نه از تراشه) به مشتری پیشنهاد می دهد با وارد کردن پین موافقت خود را با پرداخت تأیید کند. این کاملا غیرقابل قبول است، زیرا خطر به خطر انداختن کامل داده های کارت (یعنی مسیر نوار مغناطیسی / مسیر و پین) را به همراه دارد که از نظر تئوری می تواند منجر به از دست رفتن همه شود. پولاز حساب کارت فروشندگان اقدامات خود را با گفتن اینکه "ترمینال الکترونیکی به این ترتیب برنامه ریزی شده است" توضیح می دهند، اما اغلب این خطا در اقدامات آنها نهفته است: هنگام کار با ET، آنها به اشتباه نشان می دهند که نوع کارت MasterCard نیست، بلکه Cirrus / Maestro است. قابل توجه است که در قلمرو فدراسیون روسیه کلیه معاملات با کارت های Cirrus / Maestro باید دقیقاً به صورت PBT انجام شود!
یک واقعیت جالب: قوانین Visa MPS بیان می کند که در هر صورت، هنگام پرداخت برای کالا یا خدمات در یک تاجر، مشتری حق دارد تراکنش SBT را مطالبه کند. و این یک توضیح کاملاً منطقی دارد: همه مشتریان پین خود را به خاطر نمی آورند و برخی از بانک ها معمولاً برای آنها کارت بدون پین صادر می کنند. البته تمام موارد فوق در مورد کارت های نوار مغناطیسی صدق می کند. با کارت های دارای تراشه، اکثریت قریب به اتفاق تراکنش ها در تاجر توسط مشتری با وارد کردن یک پین تایید می شود.

اخیراً، MPS MasterCard بخشنامه ای (بولتن عملیاتی) منتشر کرد که در آن به همه شرکت کنندگان در تسویه اطلاع داد که از 8 ژوئن 2012 در فدراسیون روسیه مجاز است برای تأیید تراکنش های مشتریان با کارت های نوار مغناطیسی که در بازرگانان انجام می شود، یک پین درخواست کنند.

بنابراین، در حال حاضر، در قلمرو فدراسیون روسیه، هنگام ثبت تراکنش در یک تاجر با استفاده از کارت هایی با نوار مغناطیسی ویزا وزارت راه آهن، وارد کردن پین مجاز نیست، اما برای کارت های دارای نوار مغناطیسی MasterCard - این است. مجاز. برای کارت های دارای ریزپردازنده (اصطلاحاً تراشه)، وارد کردن پین عملاً برای هر دو MPS الزامی است.

امتناع از پذیرش کارت بدون نام دارنده

برای ورود سریع به بازار، بسیاری از صادرکنندگان از کارت های به اصطلاح غیرشخصی و غیرشخصی استفاده می کنند که در قسمت جلویی آن فقط شماره، تاریخ انقضا وجود دارد، اما نام خانوادگی و نام مشتری وجود ندارد (همچنین این داده ها به ترتیب در اولین مسیر نوار مغناطیسی وجود ندارند). قوانین IPU به وضوح نشان می دهد که چنین کارت هایی ابزار پرداخت کاملاً قانونی هستند و باید به طور مساوی با سایر محصولات IPU پذیرفته شوند. خریداران در دستورالعمل های فروشندگان نیز به طور خاص این نکته را ذکر می کنند، و با این وجود، متأسفانه اغلب اوقات اتفاق می افتد که فروشندگان قاطعانه از پذیرش چنین کارت هایی برای پرداخت امتناع می ورزند. به عنوان استدلال، فروشندگان استدلال می کنند که آنها چیزی برای مقایسه نام خانوادگی و نام مشتری ندارند (اشاره به روش ممنوعه درخواست اسناد پشتیبانی که در بالا ذکر شد). این گونه اقدامات کارکنان بازرگان نیز با رویه جهانی مغایرت دارد و در معرض مطالعه بانک‌های تملک‌کننده است.

افزایش قیمت (اضافه) کالا هنگام پرداخت کارتی

همانطور که می دانید، بانک در هنگام انعقاد قرارداد تملک با یک تاجر، مبلغ به اصطلاح امتیاز کسب (کمیسیون) را مشخص می کند که برای کلیه تراکنش های کارتی از تاجر اخذ می شود. این کمیسیون بسته به کشور و نوع فعالیت بازرگان با در نظر گرفتن گردش مالی تاجر متفاوت است. برای یک راهنما، می توانید مقداری از 1.5 - 2.5٪ را در نظر داشته باشید. بنابراین، اگر مبلغ تراکنش 1000 روبل باشد، بانک دریافت کننده مبلغ منهای این کمیسیون، یعنی 975 - 985 روبل را به حساب جاری واریز می کند. مابه التفاوت مهمترین جزء فعالیتهای خریدار است و به درآمد عملیاتی تعلق می گیرد. این یک رویه کاملاً عادی و جهانی است و این عقیده که برای بازرگانان سودآور نیست، توهمی بیش نیست: هنگام پرداخت نقدی، هزینه های سربار دیگری ایجاد می شود که کاملاً با این "زیان" برای کسب قابل مقایسه است. این شامل هزینه‌های بازرگانان برای شمارش وجه نقد، ذخیره‌سازی امن، جمع‌آوری و غیره است. اخذ کمیسیون این عمل کاملا غیرقابل قبول است که در قوانین IPU به وضوح بیان شده است. در همان قوانین، MPS نوعی خلاء برای تاجر فراهم می کند، یعنی: نشان می دهد که تاجر حق دارد برای پرداخت نقدی تخفیف ارائه دهد. یعنی در حالت کلی قیمت کالا یا خدمات در هنگام پرداخت کارتی نباید از حد معمول بیشتر باشد اما در صورت پرداخت نقدی مشتری می توانید به او تخفیف بدهید.

امتناع از پذیرش کارت بدون امضا برای پرداخت

طبق قوانین IPU، یک نوار مخصوص باید در پشت کارت قرار داده شود که برای نمونه امضای دارنده کارت قانونی در نظر گرفته شده است. هنگام پردازش پرداخت برای کالا یا خدمات در یک تاجر، صندوقدار باید به خریدار پیشنهاد دهد که تمایل خود را برای پرداخت برای معامله تایید کند، یا با وارد کردن یک پین یا با امضای رسید یک پایانه الکترونیکی. اگر رضایت با امضا تأیید شود، صندوقدار باید امضای روی رسید را با نمونه امضای پشت کارت مقایسه کند. با این حال، اغلب، هنگام دریافت کارت، مشتری امضای خود را نمی گذارد (که نقض الزامات وزارت راه آهن است و در صورت مفقود شدن کارت، خطر استفاده غیرقانونی از کارت توسط کلاهبرداران را افزایش می دهد). فروشندگان بازرگانان، با مشاهده اینکه مشتری کارت بدون امضا را به آنها ارائه می دهد، اغلب از پذیرش چنین وسیله پرداخت برای پرداخت خودداری می کنند، که این نیز غیرقابل قبول است. طبق ضوابط وزارت راه‌آهن، در چنین مواردی، صندوقدار باید به خریدار پیشنهاد دهد که شناسنامه‌ای حاوی عکس و نمونه امضا ارائه کند و سپس پیشنهاد امضای کارت و مقایسه امضای روی کارت را بدهد. با نمونه در سند و سپس انجام معامله به روش معمول. اگر خریدار از ارائه پاسپورت و (یا) امضای کارت امتناع کند، معامله نباید تکمیل شود.

تعیین حداقل قیمت خرید / محصول برای پرداخت کارت

اغلب شرایطی وجود دارد که فروشگاه به طور خودسرانه حداقل مقدار را تعیین می کند و از آنجایی که فروشنده موافقت می کند کارت را برای پرداخت بپذیرد. به عنوان مثال، مبلغ خرید هنگام پرداخت با کارت نباید کمتر از 100 روبل باشد. (یا 1000، 10000 و غیره). این عمل به طور مطلق غیرقابل قبول است، زیرا طبق قوانین وزارت راه آهن، شرایط پرداخت با کارت باید کاملاً با شرایط پرداخت نقدی مطابقت داشته باشد.

روش بازگرداندن کالا و وجوه صرف شده

این اتفاق می افتد که به دلایلی مشتری می خواهد محصول خریداری شده را پس دهد. اگر کالا با کارت پرداخت شده باشد، باید پول را به حساب کارت برگردانید، نه نقدی. علاوه بر این، بازپرداخت باید به حساب کارتی که پرداخت اولیه روی آن انجام شده است، انجام شود. در صورت بازگرداندن کالا، کارمند بازرگان باید عملیات مناسب را در پایانه الکترونیکی (بازپرداخت / اعتبار - برگشت / اعتبار) انجام دهد. در نتیجه این عملیات، چک اعتباری بر روی پایانه چاپ می شود که تاییدیه و مبنای بازگشت وجه به حساب پرداخت کننده است. بر اساس قوانین وزارت راه‌آهن، استرداد وجوه باید ظرف 30 روز از تاریخ ثبت معامله اعتباری انجام شود. در صورتی که پس از این مدت وجهی به حساب کارت دریافت نشود، مشتری می تواند به بانک گشاینده شکایت کند و وجوه پس از نتیجه چرخه مطالبات با مبنای «پرداخت نشدن وام» عودت داده می شود.

صدور رسید برای تراکنش های کارت

وزارت راه آهن الزامات بسیار سختی را در مورد محتوای چک پایانه های الکترونیکی که پس از اتمام معامله چاپ می شود، اعمال می کند. بنابراین، داده های زیر باید در چک نشان داده شود:

• توضیحات/قیمت هر محصول/خدمت پرداختی؛
• تاریخ و زمان عملیات؛
• مبلغ و ارز معامله؛
• شماره کارت (به دلایل امنیتی، فقط چهار رقم آخر)؛
• کشور، شهر، آدرس شعبه یا شعبه بانک؛
• نام TSP یا DBA (انجام تجارت به عنوان، نام DBA، به عنوان مثال، VimpelCom OJSC در بازار به عنوان Beeline شناخته می شود).
• کد مجوز (در صورت وجود)؛
• نوع عملیات (پرداخت برای کالا، بازگشت)؛
• محل امضای مشتری؛
• مکانی برای حروف اول فروشنده، صندوقدار یا شناسه دیگر (به عنوان مثال، شماره بخش در سوپرمارکت) بخشی که کارت را ارائه می دهد.
• مکانی برای امضای فروشنده (در مورد معامله اعتباری)؛
• کپی خریدار باید حاوی متنی به زبان روسی یا زبان انگلیسیتقریباً محتوای زیر: "مهم: این بررسی را برای کنترل عملیات در بیانیه نگه دارید"؛
• سایر پارامترها طبق قوانین محلی

طبق الزامات بانک روسیه، در چک های بازرگانان روسی، لازم است متنی در مورد میزان کمیسیون (معمولاً آنها می نویسند "هیچ کمیسیون خریدار وجود ندارد") که از خریدار دریافت می شود قرار دهید.

همچنین متنی تقریباً به شرح زیر ضروری است: "من بدینوسیله به بانک صادرکننده خود اجازه می‌دهم تا هزینه این خرید را پرداخت کند و متعهد می‌شم مبلغی را که در ستون "کل" درج شده است، به اضافه کلیه کارمزدهای قابل اعمال، به ناشر بازپرداخت کنم."

مشتریان باید کپی چک ها را حداقل به مدت شش ماه نگه دارند تا اطمینان حاصل کنند که می توانند صحت وجوه برداشت شده را در صورتحساب های خود در مورد تراکنش های کارت کنترل کنند. هدف اصلی از اطلاعات چک، ایجاد فرصتی برای همبستگی بدون ابهام اطلاعات منعکس شده در اظهارنامه با داده های چک است. اگر داده‌های چک و صورت‌حساب تفاوت قابل‌توجهی داشته باشد، مشتری حق دارد ادعایی با تمام عواقب ناخوشایند متعاقب آن برای خریدار ارائه کند.

ارائه ادعا در مورد حقایق تخلفات آشکار شده

در تمام مواردی که در این مقاله توضیح داده شده است، خریداران متاثر - دارندگان کارت بانکی باید فقط با بانک صادرکننده خود که کارت را صادر کرده است تماس بگیرند. در این صورت، لازم است اطلاعاتی مانند آدرس دقیق تاجر، نام، تاریخ، زمان، شناسه یا نام بانک خریداری کننده (در صورتی که تراکنش روی کارت اصلا انجام نشده باشد) به بانک ارائه شود. ، یعنی درخواست مجوز ایجاد نشده و آنلاین نشده است ، صادر کننده نمی تواند این داده ها را به تنهایی تعیین کند) و اصل ادعا (امتناع از پذیرش کارت ، الزام به ارائه گذرنامه ، وارد کردن یک پین و غیره).

بدیهی است که حتی تلاش برای تماس با بانک خریداری کننده منطقی نیست، زیرا در حالت کلی، وضعیت نقض قوانین پردازش تراکنش های کارت می تواند در هر نقطه از جهان اتفاق بیفتد و همیشه قربانی نمی تواند زمانی را برای انجام آن بیابد. از مکان مناسب بازدید کند و بعید است که داشته باشد دانش خاصو اصطلاحات را در گویش محلی بدانند.

بر اساس چنین درخواستی، صادرکننده حق دارد به نوبه خود ادعایی را به مرجع مجاز وزارت راه‌آهن ارسال کند و انواع تحریم‌ها را می‌توان برای خریدار اعمال کرد - از اخطار و الزام. انجام آموزش های تکمیلی برای کارکنان تاجر متخلف تا اعمال جریمه های مالی ملموس (صدها و هزار دلار یا یورو بسته به تعرفه های وزارت راه آهن).

نتیجه

در عصر پویایی ما، که پرداخت‌های بدون نقد به سرعت در حال هجوم به تمام عرصه‌های زندگی است و تراکنش‌ها با کارت‌های بانکی به یک امر روزمره تبدیل شده است، جنبه سواد مشتری بسیار مهم است. این سوال هم شامل اصول استفاده صحیح از کارت ها در موقعیت های روزمره و هم نکات ظریفی است که در این مقاله به آن پرداخته شده است، یعنی: خریدار هنگام پرداخت کالا یا خدمات در شبکه شرکت های تجاری و خدماتی با استفاده از کارت چه حقوقی دارد و در صورت مشاهده تخلف از رویه های ثبت چنین معاملاتی دقیقاً چه کاری باید انجام شود.

از آنجایی که سیستم‌های پرداخت بین‌المللی با مشتریان نهایی (دارندگان کارت و بازرگانان) کار نمی‌کنند، بلکه با مؤسسات مالی کار می‌کنند و اول از همه، اطمینان حاصل می‌کنند که محصولات (کارت‌های) آنها در همه جا و بدون محدودیت پذیرفته می‌شود، الزامات بسیار سخت‌گیری از لحاظ شرایط برای خریدارها اعمال می‌شود. گارانتی و رعایت مراحل پذیرش کارت MPS در شبکه تجار خود. در صورت تخلف از تشریفات و شرایط پذیرش کارت، دارندگان باید به بانک‌های صادرکننده کارت شکایت کنند و بانک‌ها نیز حق و موظف به اطلاع‌رسانی به IPS مربوطه از این گونه حوادث هستند که در نهایت می‌تواند منجر به تحریم‌های بسیار ناخوشایند برای گیرندگان شود. و بازرگانان و کارکنان آنها نادرست کار می کنند.

سپتامبر 2012

خرید شرکت های تجاری و خدماتی از طریق یک واسطه پرداخت (Serebryakov S.V.)

تاریخ ارسال مقاله: 1393/09/11

تقریباً هر بانکی دیر یا زود شروع به جستجوی دسترسی به بازار خرده فروشی می کند. یکی از جذاب ترین محصولات برای افراد، کارت های بانکی (پرداخت) است. با این حال، برای به دست آوردن حق صدور کارت (صدور) و سرویس آنها در شبکه شرکت های خود (اکتساب)، حداقل باید عضو یک یا سیستم پرداخت دیگر، عمدتا بین المللی شوید.

در آغاز دهه گذشته، یک راه حل بسیار محبوب برای بانک ها برای ورود سریع به بازار خرده فروشی، طرح به اصطلاح نمایندگی بود که در آن بانک حامی، که عضو کامل سیستم پرداخت بین المللی است (از این پس به عنوان IPS، به عنوان یک قاعده، بزرگتر است، بانک های کوچکتر را به انتشار و خرید جذب می کند. و اگر سیستم‌های پرداخت به ندرت سؤالاتی در مورد این موضوع داشتند، زیرا کارت‌های چنین صادرکنندگان فرعی را می‌توان به طور واضح شناسایی کرد (پروژه‌های Egida، New Age)، پس از نظر MPS اوضاع با خرید بسیار بدتر بود: بانک‌های عامل، عدم عضویت در سیستم‌های پرداخت، شرکت‌های تجاری و خدماتی (که از این پس به عنوان TSP نامیده می‌شود) را برای سرویس‌دهی جذب کرد، که در آن شرایط مساعد برای تقلب اغلب ایجاد می‌شد.
علاوه بر این، برخی از بازرگانان با انعقاد قرارداد خرید با بانک خود، به طور مستقل مراکز فروش دیگری را جذب کردند و در نتیجه تبدیل به یک مینی بانک یا مرکز تسویه حساب بانکی شدند که البته نه MPS و نه بانک خریداری کوچک‌ترین تصوری از آن نداشتند. زمان معین.نمایندگی
چنین فعالیت هایی منجر به این واقعیت شد که حدود 10 سال پیش، وزارت راه آهن به طور قاطع و برای مدت طولانی طرح های به اصطلاح آژانس را در قلمرو فدراسیون روسیه ممنوع کرد و فقط اخیراً در این زمینه تسکین داد، از جمله مفهوم تسهیل کننده پرداخت (واسطه پرداخت). این یک مزیت قطعی و فرصت‌های جدید برای خریداران است، اما اکنون، با آموختن از تجربه تلخ، وزارت راه‌آهن تمام جنبه‌های ثبت چنین واسطه‌هایی و همکاری با آنها را به شدت تنظیم کرده است.

الزامات عمومی سیستم های پرداخت بین المللی برای واسطه های پرداخت

در طرح رابطه فرض می شود که بانک خریدار با یک واسطه پرداخت قراردادی منعقد می کند و به نوبه خود، حق جذب و انعقاد قراردادهای خرید با بسیاری از بازرگانان را به دست می آورد و در نتیجه نوعی ساختار درختی (سلسله مراتب) ایجاد می کند. در این مقاله از این گونه بازرگانان با عنوان «تجار برده» یاد خواهد شد.
مطابق با قوانین و الزامات IPS، بانک پذیرنده مسئولیت کامل هرگونه اقدام و خطای تجار زیرمجموعه و خود واسطه پرداخت را بر عهده دارد. واسطه پرداخت، به نوبه خود، دیگر نمی تواند تابع تاجر هیچ واسطه پرداخت دیگری باشد.
سیستم‌های پرداخت بین‌المللی محدودیت‌های شدیدی را بر کل گردش مالی اعمال می‌کنند: مگر اینکه در قوانین به‌طور دیگری مقرر شده باشد، هر بازرگان زیردستی که کل گردش مالی سالانه‌اش در کارت‌های MPS بیش از 100 هزار دلار آمریکا باشد، باید چنین نباشد و با بانک ارتباط مستقیم قراردادی برقرار کند. - خریدار
بانک پذیرنده باید اطمینان حاصل کند که شرایط زیر برآورده شده است.
1. واسط پرداخت و کلیه بازرگانان زیرمجموعه آن باید منحصراً در قلمرو تعیین شده توسط مجوز اخذ بانک خود فعالیت کنند. محل بازرگانان تابعه توسط محل معامله تعیین می شود و نه محل ثبت واسطه پرداخت.
2. وجوه دریافتی توسط واسطه پرداخت باید منحصراً برای پرداخت به بازرگانان زیرمجموعه استفاده شود.
3. گیرنده ممکن است به واسطه پرداخت اجازه دهد تا فعالیت های زیر را از طرف خود انجام دهد، در حالی که مسئولیت کامل عملکرد مناسب در برابر IPS را بر عهده دارد:
- تأیید بازرگانان زیردست برای صحت انجام تجارت؛
- نگهداری سوابق نحوه بررسی اولیه بازرگانان زیر مجموعه، مشروط به ارائه سریع چنین سوابقی به درخواست خریدار.
- انتقال وجوه به حساب های بازرگانان تابعه برای تراکنش های کارتی انجام شده در آنها.
- ارائه کلیه مواد لازم برای تراکنش های موفق کارت به بازرگانان زیر مجموعه.
- نظارت بر فعالیت بازرگانان زیر مجموعه به منظور کشف فعالیت های متقلبانه یا پردازش نادرست معاملات.
نه یک واسطه پرداخت و نه تاجران زیرمجموعه آن مجاز نیستند از دارنده کارت بخواهند از حق اعتراض به تراکنش چشم پوشی کند.
بانک پذیرنده موظف است هر سه ماه یکبار گزارشی از عملکرد هر یک از تاجران واسط پرداخت زیرمجموعه شامل حداقل موارد زیر به IPS ارائه کند:
- نام تاجر تابع و آدرس آن؛
- در صورت وجود، پیوندی به وب‌سایت تاجر وابسته یا نام علامت تجاری؛
- کد دسته تجاری (MCC) - شرح جدولی جهت کسب و کار؛
- برای هر MCC - تعداد و حجم تراکنش های کارت برای سه ماهه؛
- برای هر MCC - تعداد و حجم معاملات مورد اعتراض ناشران.

واسطه های پرداخت و بازرگانان پرخطر

سیستم‌های پرداخت بین‌المللی در صورتی که یک واسطه پرداخت را به بازرگانان زیرمجموعه بانک حامی که کسب و کارشان تحت برنامه بازپرداخت بیش‌ازحد قرار می‌گیرد یا هر یک از MCC‌های زیر را برآورده می‌کنند، به عنوان یک واسطه پرداخت به‌عنوان پرخطر معرفی کند:
- مخابرات (MCC 4814, 4816)؛
- تجارت الکترونیک محتوای ویدیویی بزرگسالان (MCC 5967, 7273, 7841)؛
- قمار از طریق اینترنت (7995)، و همچنین پرداخت برای بازی در اینترنت (7994)؛
- فروش اینترنتی داروخانه ها و داروها (MCC 5122, 5912)؛
- فروش اینترنتی تنباکو و محصولات مشابه (MCC 5993).
خریدار باید هر یک از این بازرگانان را با برنامه MSP مربوطه ثبت کند (به عنوان مثال، برای MasterCard، این برنامه ثبت نام تجاری (MRP) است) قبل از پذیرش تراکنش های کارت از آنها.
صندوق بین‌المللی پول به صلاحدید خود این حق را دارد که در صورت مشاهده تعداد بیش از حد اعتراضات از سوی خود واسطه پرداخت یا هر یک از بازرگانان زیرمجموعه آن، یا در صورت نقض هر یک از الزامات/استانداردهای آن، یک واسطه پرداخت را لغو ثبت کند. IPU همچنین، MPS این حق را برای خود محفوظ می‌دارد که در صورت شناسایی فعالیت‌هایی که می‌تواند به MPS آسیب برساند، از ثبت یک واسطه پرداخت یا تاجر زیرمجموعه خود خارج کند.
هر خریداری که با یک واسطه پرداخت پرخطر وارد رابطه می شود باید از آن اطمینان حاصل کند سیستم پرداختگزارش ماهانه فعالیت کلیه بازرگانان تابعه مطابق با قوانین IPU.

الزامات ثبت نام برای واسطه های پرداخت

به منظور اعلام یک تاجر به عنوان واسطه پرداخت به IPS، خریدار باید:
- عضو IPU با وضعیت خوب باشید.
- تمام الزامات مقرر در قوانین IGC را برآورده کند.
- هنگام ثبت واسطه ای که در رده پرخطر قرار می گیرد، - تمام قوانین و الزامات وزارت راه آهن مرتبط با کنترل ریسک و مسائل امنیتی را به طور کامل رعایت کنید.
برای ثبت نام تاجر به عنوان واسطه پرداخت، خریدار باید:
- ارسال کلیه مدارک و مواد لازم حداکثر ظرف مدت 60 روز از تاریخ ثبت پیشنهادی به زیرمجموعه مجاز وزارت راه‌آهن.
- اطمینان حاصل شود که واسطه به طور کامل با الزامات امنیتی مانند PCI DSS و سایر الزامات مربوط به موقعیت مطابقت دارد.
قبل از ارسال اطلاعات مالی در مورد معاملات یک واسطه پرداخت یا بازرگانان تابع آن به شبکه تسویه MPS، خریدار باید تاییدیه کتبی را از MPS دریافت کند (تایید توسط پست الکترونیک) در مورد ثبت موفقیت آمیز واسطه پرداخت. تصمیم برای ثبت یک واسطه پرداخت یا رد آن توسط IPU به صلاحدید خود گرفته می شود.
برای پشتیبانی از ثبت واسطه پرداخت، خریدار باید به طور دوره ای اطلاعات و اسنادی را که ممکن است برای تجزیه و تحلیل مورد نیاز باشد، مانند یک کپی از توافق نامه بین گیرنده و واسطه، به IPU ارسال کند. IPS این حق را برای خود محفوظ می دارد که از تمدید ثبت نام واسطه پرداخت خودداری کند.
هنگام ثبت یک واسطه پرداخت، MPS همه موارد مربوط به خریدار را حذف می کند این فرآیندکمیسیون مطابق با تعرفه های جاری (برای ثبت، رسیدگی، تمدید مجوز و غیره).
در صورتی که بانک پذیرنده قصد فسخ قرارداد با یک تاجر واسطه یا زیرمجموعه را داشته باشد، لازم است چنین تصمیمی را حداقل یک هفته قبل به IPS اعلام کند. MPS این حق را برای خود محفوظ می دارد که در هر زمانی از خریدار بخواهد که بلافاصله پذیرش تراکنش های یک واسطه پرداخت را متوقف کند.

مسئولیت های یک واسطه پرداخت

یک واسطه پرداخت یک تاجر است و دارای کلیه حقوق و تعهدات ناشی از این وضعیت است که برای یک فروشگاه معمولی اعمال می شود.
این مسئولیت خریدار است که اطمینان حاصل کند که واسطه پرداخت تمام الزامات IMS را که برای بازرگانان اعمال می شود مطابق زیر برآورده می کند.
قبل از انعقاد، تمدید یا تمدید قرارداد با یک تاجر تابع، واسط پرداخت باید اطمینان حاصل کند که تاجر یک تجارت قانونی و صحیح را انجام می‌دهد، مجموعه‌ای از مکانیسم‌ها و رویه‌های کافی برای محافظت مطمئن از داده‌های دارنده کارت و تراکنش‌های کارت در برابر دسترسی غیرمجاز یا وجود دارد. افشای اطلاعات، با تمام الزامات و قوانین لازم مطابقت دارد، و علاوه بر این، تمام تراکنش‌های انجام شده از چنین تاجری منعکس کننده یک تراکنش معتبر بین تاجر تابع و دارنده کارت است.
خریدار باید تأیید کند که واسطه پرداخت، حامی یک تاجر زیردستی نیست که در پایگاه داده بازرگانان غیرقابل اعتماد ثبت شده است (به عنوان مثال، MATCH برای MasterCard). همچنین، خریدار موظف است داده‌های مربوط به هر بازرگان زیرمجموعه‌ای را که رابطه قراردادی با آن به دلیل فعالیت‌های مشکوک وزارت راه‌آهن قطع شده است، به مراجع ذیربط وزارت راه‌آهن ارسال کند.
هر واسطه پرداخت باید با هر بازرگان زیرمجموعه قرارداد کتبی منعقد کند، که باید تمام شرایط مربوط به موضوع پذیرش کارت های بانکی برای پرداخت توسط آن تاجر را مشخص کند. چنین قراردادی نباید حقوق واسطه پرداخت، خریدار یا IPS را برای فسخ آن در هر زمانی تداخل یا کاهش دهد. IGC این حق را برای خود محفوظ می دارد که بر اساس صلاحدید IGC، حق واسطه پرداخت را برای انعقاد قرارداد با بازرگانان وابسته محدود کند.

بندهای مورد نیاز توافقنامه

هر قرارداد بین یک واسطه پرداخت و بازرگان زیرمجموعه تحت حمایت آن باید همه شرایط و ضوابط لازم را که در بخش‌های مربوطه قوانین IGA و سایر استانداردهای قابل اعمال در ماهیت تجارت تاجر تعیین شده است، منعکس کند و این استانداردها را به همان شیوه‌ای اعمال کند که برای یک تاجر معمولی
اگر واسط پرداخت در توافق با تاجر تابعه هیچ بند لازمی را که توسط قوانین IPS یا شرایط ویژه تعیین شده توسط IPS تعیین شده است را تجویز نکند، این امر خریدار را از مسئولیت عملیات اعتراضی و سایر روش های ادعا خلاص نمی کند.
قرارداد با بازرگانان زیر مجموعه باید شامل مفاد زیر باشد.
1. بازرگان تابع باید آدرس فعلی هر یک از دفاتر خود را به طور مستمر به واسطه پرداخت، اسامی مورد استفاده، اطلاع دهد. علائم تجاریهمراه با توضیحات کامل کالاهای فروخته شده و خدمات ارائه شده.
2. در صورت وجود تضاد بین قوانین IPS و هر یک از بندهای توافق نامه بین واسطه پرداخت و بازرگان تابع، در این صورت مفاد قوانین حاکم است.
3. واسط پرداخت تنها مسئول انطباق تاجر تابع با استانداردها و رویه‌های خدمات کارت است و این حق را دارد که از چنین تاجری بخواهد در وب‌سایت خود و سایر اقدامات مشابه در صورت لزوم یا معقول به نظر می‌رسد که اطمینان حاصل شود که زیرمجموعه تغییراتی را اعمال کند. تاجر از قوانین و استانداردهای IPU پیروی می کند.
4. در صورتی که MPS واسطه پرداخت خود را از ثبت نام خارج کند یا بانک گیرنده به هر دلیلی عضو MPS نباشد، یا اگر بانک گیرنده مجوز اخذ MPS را از دست بدهد، قرارداد با یک تاجر تابع به طور خودکار و بلافاصله باطل خواهد شد.
5. واسط پرداخت، به صلاحدید خود یا به دستور گیرنده/IMS، این حق را دارد که فوراً قرارداد با تاجر تابع را به دلیل فعالیتی که از نظر واسطه پرداخت تقلبی یا مشکوک به نظر می رسد، فسخ کند. Acquirer یا IMS.
6. بازرگان زیردست تصدیق و موافقت می کند که:
الف) با تمام استانداردها و مقررات قابل اجرا IPS مطابقت دارد که هر از گاهی اصلاح می شود.
ب) IPU مالک تنها و انحصاری علائم تجاری و علائم تجاری آن است.
ج) بازرگان وابسته هرگز به هر دلیلی سعی نخواهد کرد مالکیت علائم تجاری IGC را به چالش بکشد.
د) IPU ممکن است در هر زمان، فورا و بدون اطلاع قبلی، استفاده از علائم تجاری خود را توسط وابستگان تاجر برای هر منظوری ممنوع کند.
ه) IMS حق دارد اجرای هر یک از استانداردها را تقویت کند و تاجر زیر مجموعه و (یا) واسطه پرداخت آن را از مشارکت در هر فعالیتی که از نظر IMS ممکن است آسیب یا خطری ایجاد کند منع کند. آسیب به شهرت IMS، و همچنین به وضوح بر یکپارچگی شبکه IMS یا محرمانه بودن اطلاعات تأثیر می گذارد.
و) تاجر زیردست هرگز اقدامی که ممکن است با اعمال این حقوق توسط IPU تداخل داشته باشد یا در تضاد با آن باشد، انجام نخواهد داد.
توافق با یک بازرگان زیر مجموعه نباید حاوی شرایطی باشد که با استانداردها و قوانین قابل اجرا IGC مغایرت داشته باشد.

تعهدات واسطه پرداخت به عنوان حامی تاجر تابع

واسط پرداخت باید به شدت از تعهدات زیر در رابطه با هر یک از بازرگانان زیردست خود پیروی کند.
1. فقط داده های مربوط به تراکنش های معتبر را به شبکه ارسال کنید.
واسط پرداخت باید سوابق تراکنش‌های معتبری را که توسط بازرگانان زیرمجموعه ارسال شده و توسط دارنده اصلی کارت آغاز شده است، در اختیار گیرنده خود قرار دهد. واسط پرداخت نباید هیچ معامله ای را که خود یا تاجر زیرمجموعه احتمالاً/باید بداند که تقلبی است یا توسط دارنده کارت مجاز نیست یا احتمالاً/باید بداند که توسط دارنده کارت در تبانی با تاجر تابع در انجام شده است را برای خریدار ارسال نکند. اهداف جنایی انتظار می رود که زیردستان بازرگانان در قبال اقدامات کارکنان، نمایندگان و نمایندگان خود پاسخگو باشند.
2. اطمینان حاصل کنید که بازرگانان زیردست با استانداردهای IGC مطابقت دارند.
واسطه پرداخت مسئول اطمینان از رعایت استانداردها و قوانین IMS است. واسط پرداخت باید تمام اقدامات لازم و معقول را انجام دهد تا اطمینان حاصل شود که زیردستان تاجر همچنان با استانداردهای IGA مطابقت دارند.
3. ارتباط اطلاعات در مورد بازرگانان زیر مجموعه را حفظ کنید.
واسط پرداخت باید اسامی، آدرس‌ها و نشانی‌های اینترنتی (در صورت وجود) همه بازرگانان زیرمجموعه خود را به‌طور مداوم به‌روز نگه دارد. گیرنده باید اطمینان حاصل کند که واسط پرداخت در صورت درخواست، چنین اطلاعاتی را به موقع به IMS ارسال می کند.
4. به بازرگانان زیردست پرداخت کنید.
هر واسطه پرداخت باید برای تمام معاملاتی که از طرف آن بازرگانان به خریدار منتقل می شود، به بازرگانان زیردست خود پرداخت کند. توافق با بازرگانان زیر مجموعه ممکن است شامل بندی باشد که به واسطه پرداخت اجازه می دهد مبالغ مربوط به معاملات مورد مناقشه یا سایر موارد مشابه را نگه دارد.
5. برای بازرگانان زیرمجموعه مواد تهیه کنید.
هر واسطه پرداخت باید به طور منظم اطمینان حاصل کند که تمام تجار زیردست خود با تمام مواد لازم برای کار مؤثر با کارت ها و مسیریابی تراکنش ها به شبکه MMS مطابق با استانداردها و قوانین پذیرش کارت، فراهم شده است.
6. بازرگانان زیردست را زیر نظر بگیرید.
هر واسطه پرداخت باید فعالیت و استفاده از علائم تجاری IMS توسط همه بازرگانان زیرمجموعه خود را به منظور شناسایی زودهنگام فعالیت های متقلبانه و گمراه کننده و اطمینان از تطابق مستمر با استانداردهای IMS به طور مداوم نظارت کند. برای رعایت این قانون، حداقل استانداردهای نظارت بر بازرگان ایجاد شده است که برای همه بازرگانان زیردست اعمال می شود.

یافته ها

رویکرد دموکراتیک‌تر و انعطاف‌پذیرتر MPS به مسائل ایجاد روابط بین بانک‌های خریدار و شرکت‌های تجاری و خدماتی آنها، به‌ویژه قانونی‌سازی طرح با استفاده از یک واسطه پرداخت (تسهیل‌کننده پرداخت)، بدون شک به شرکت‌کنندگان MPS اجازه می‌دهد تا شبکه را در سرعت بیشتر، جذب بازرگانان جدید و جدید و ایجاد ساختارهای سلسله مراتبی کامل با سطوح پیچیده تری از تابعیت و روابط.
با این وجود، بانک‌های پذیرنده باید در انتخاب بازرگانان به‌عنوان واسطه پرداخت نهایت دقت را به خرج دهند و تمامی قوانین و الزامات IPU را به‌ویژه از نظر مسائل امنیتی و رعایت استانداردهای پذیرش کارت برای خدمت در بازرگانان با جدیت رعایت کنند.

بانک روسیه، به عنوان بخشی از کار خود برای بهبود کیفی سطح خدمات مشتریان برای مؤسسات اعتباری هنگام انجام معاملات با استفاده از کارت های پرداخت، توصیه می کند که مؤسسات اعتباری وجوهی را برای کالاها (خدمات) که قبلاً برای استفاده از کارت پرداخت پرداخت شده اند به شرح زیر بازپرداخت کنند. :

1. هنگام بازگرداندن کالا (امتناع از خدمات) توسط یک فرد در یک شرکت تجاری و خدماتی (از این پس - TSP) که قبلاً با استفاده از کارت پرداخت پرداخت شده است ، یک موسسه اعتباری خریدار که خدماتی را برای پرداخت کالا (خدمات) با استفاده از کارت های پرداخت ارائه می دهد. این TSP، حداکثر تا روز کاری پس از روزی که مؤسسه اعتباری ثبت پرداخت ها یا مجله الکترونیکی حاوی اطلاعات مربوط به بازگشت کالا (امتناع از خدمات) را دریافت می کند، وجوه را به آدرس مؤسسه اعتباری - صادرکننده بازمی گرداند.

مؤسسه اعتباری - صادرکننده، بر اساس ثبت پرداخت ها یا یک مجله الکترونیکی حاوی اطلاعات استرداد کالا (امتناع از خدمات) و همچنین مطابق با قوانین داخلی بانکی و توافق نامه بین مؤسسه اعتباری - صادرکننده و یک فرد - دارنده کارت پرداخت، سقف هزینه کارت های تسویه حساب (دبیت))، حد کارت اعتباری تعیین شده مطابق با شرایط قرارداد وام، حد کارت پیش پرداخت را بازیابی می کند و امکان انجام تراکنش ها را تضمین می کند. با استفاده از آن، با در نظر گرفتن سقف بازیابی شده این کارت پرداخت، حداکثر تا روز کاری پس از روز دریافت توسط مؤسسه اعتباری - صادرکننده ثبت نام مشخص شده پرداخت ها یا مجله الکترونیکی.

2. مؤسسات اعتباری (صادرکننده و خریدار) در قوانین داخلی بانک، روش بازگرداندن وجوه به دارنده فردی کارت پرداخت را هنگام بازگرداندن کالا (امتناع از خدمات) به تاجر، که قبلاً با استفاده از کارت پرداخت پرداخت شده است، از جمله در در مواردی که امکان ارائه کارت پرداختی که برای پرداخت این محصول (خدمت) از آن استفاده شده است برای یک فرد تاجر وجود نداشته باشد (مثلاً در صورت مفقود شدن کارت پرداخت، تغییر شماره کارت پرداخت. هنگام انتشار مجدد، بسته شدن حساب بانکی باز شده برای تراکنش با استفاده از کارت های بانکی و غیره).

3. این توضیحات را به اطلاع مؤسسات اعتباری برسانید.

نامه بانک مرکزی روسیه مورخ 1 اوت 2011 شماره 112-T "در مورد بازگشت وجوه برای کالاها (خدمات) که قبلاً با استفاده از کارت پرداخت پرداخت شده است."

نمای کلی سند

توضیحاتی در مورد بازگرداندن وجوه توسط مؤسسات اعتباری برای کالاها (خدمات) که قبلاً با استفاده از کارت های پرداخت پرداخت شده است ارائه شد.

هنگام بازگرداندن کالا (امتناع از خدمات) توسط یک فرد در یک شرکت تجاری و خدماتی (TSE)، موسسه اعتباری خریداری کننده خدماتی را برای پرداخت کالا (خدمات) با استفاده از کارت های پرداخت در این تاجر ارائه می دهد وجوه را به موسسه اعتباری صادر کننده باز می گرداند. مهلت - حداکثر تا روز کاری پس از تاریخ دریافت توسط گیرنده ثبت پرداخت ها یا مجله الکترونیکی حاوی اطلاعات مربوط به بازگشت (امتناع).

صادرکننده بر اساس ثبت یا مجله و همچنین مطابق با قوانین بانکی داخلی و توافق با دارنده کارت فردی، سقف هزینه یک کارت تسویه (دبیت)، سقف کارت اعتباری / پیش پرداخت را بازیابی می کند. مهلت - حداکثر تا روز کاری پس از تاریخ دریافت ثبت یا مجله توسط ناشر.

صادرکنندگان و خریدارها روش بازگرداندن وجوه به دارنده کارت را در صورت بازگشت (امتناع) در قوانین داخلی بانک تعیین می کنند. به ویژه، شرایطی تعیین می شود که یک شهروند فرصت ارائه کارت به یک تاجر را ندارد (به عنوان مثال، در صورت مفقود شدن آن، تغییر شماره در هنگام صدور مجدد، بسته شدن حساب بانکی مربوطه و غیره).