1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Настоящие Правила содержат условия, на которых Страховая Компания, именуемое в дальнейшем "Страховщиком", заключает договоры добровольного страхования имущества от огня и других опасностей (далее по тексту «Договор страхования») с юридическими лицами или дееспособными физическими лицами, именуемыми в дальнейшем "Страхователями".
1.2. В качестве Страхователя может выступать как лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества, принимаемого на страхование , так и лицо, не имеющее указанного интереса. Если в качестве Страхователя выступает лицо, не имеющее интереса в сохранении имущества, принимаемого на страхование, то в таком случае Договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателя (т.е. другого лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества, принимаемого на страхование).
1.3. Условия, содержащиеся в настоящих Правилах и не включенные в текст Договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в Договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение настоящих Правил и настоящие Правила изложены на оборотной стороне Договора страхования (страхового полиса) либо приложены к нему. В последнем случае факт получения Страхователем настоящих Правил должен быть удостоверен в Договоре страхования (страховом полисе) подписью Страхователя.
1.4. Заключение Договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по Договору страхования, если только Договором страхования не предусмотрено иное, либо обязанности Страхователя выполнены Выгодоприобретателем.
Страховщик вправе требовать от Выгодоприобретателя, предъявившего требование о возмещении ущерба, выполнения обязанностей, которые ранее должны быть выполнены Страхователем. Риск последствий невыполнения таких обязанностей несет Выгодоприобретатель.
1.5. В тексте настоящих Правил используются понятия, имеющие следующие значения:
"пожар" означает неконтролируемое горение вне специально предназначенного места, сопровождающееся выделением дыма, токсичных продуктов горения и термического разложения, образованием пламени и искр, повышением температуры окружающей среды и понижением концентрации кислорода;
"взрыв" означает процесс выделения энергии за короткий промежуток времени, связанный с мгновенным физико-химическим изменением состояния вещества, приводящим к возникновению ударной волны, сопровождающийся образованием сжатых газов или паров, способных производить работу;
"ураган, циклон (тайфун), шторм, шквал и смерч (вихрь, торнадо)" означает движение атмосферного воздуха со скоростью свыше 20 м/сек, которое может сопровождаться выпадением атмосферных осадков и/или вызывать волнение водных поверхностей и/или движение различных предметов (объектов);
"ледоход" означает движение льдин или ледяных полей на реках;
"сель" означает движение с гор грязевых или грязекаменных потоков;
"лавина" означает движение вниз по склону горы снега и/или льда, сопровождающееся образованием ударной воздушной волны;
"оползень" означает скользящее смещение вниз по склону грунта под действием силы тяжести;
"цунами" означает волнение водной поверхности, возникшее в результате землетрясения;
"землетрясение" означает подземные удары и колебания земной поверхности;
"вулканическое извержение" означает извержение из недр Земли горячих газов, водяного пара, фрагментов горных пород, пепла и лавы;
"кража" означает тайное хищение застрахованного имущества;
"грабеж" означает открытое хищение застрахованного имущества;
"разбой" означаетхищение застрахованного имущества, совершенное с применением оружия (предметов, используемых в качестве оружия) и насилия, опасного для жизни или здоровья физического лица;
"мошенничество" означаетхищение застрахованного имущества, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием;
"присвоение или растрата" означаетхищение застрахованного имущества, совершенное материально-ответственным работником Страхователя (Выгодоприобретателя), которому Страхователь (Выгодоприобретатель) вверил застрахованное имущество;
"работник Страхователя (Выгодоприобретателя)" означает физическое лицо, выполняющее обязанности, предусмотренные гражданско-правовым или трудовым договором, заключенным со Страхователем (Выгодоприобретателем);
"вредное вещество" означает радиоактивное вещество, ядерные материалы или другое вещество, обладающее токсичностью, взрывоопасностью, пожароопасностью, высокой реакционной способностью и иными вредоносными свойствами или содержащее возбудителей инфекционных болезней, которые могут проявляться самостоятельно или при вступлении в контакт с другими веществами;
"страховая стоимость застрахованного имущества" (краткое наименование - "страховая стоимость") означает действительную стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения в день заключения Договора страхования;
"действительная стоимость имущества" означает цену имущества, которая определяется в результате проведения экспертизы, или с использованием сведений, полученных в письменной статистики, торговых инспекций, бирж и/или других организаций (учреждений), либо опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе;
"утрата имущества" означает отсутствие у собственника (владельца) реальной возможности по своему усмотрению распоряжаться и/или пользоваться имуществом, или безвозмездное изъятие имущества у собственника (владельца);
"повреждение имущества" означает утрату имуществом свойств и ценности, которые возможно восстановить путем выполнения ремонта, требующего финансирования в размере, не превышающем его страховой стоимости;
"уничтожение имущества" означает безвозвратную утрату имуществом свойств и ценности, которые невозможно восстановить путем выполнения ремонта, или утрату свойств и ценности имуществом, которые возможно восстановить путем выполнения ремонта, требующего финансирования в размере, превышающем его страховую стоимость;
"достоверные сведения" означает сведения, которые соответствуют действительности в определенный момент времени.
2. Договор страхования: понятие и порядок заключения
2.1. По Договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре страхования события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, причиненный вследствие этого события ущерб в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования.
2.2. Для заключения Договора страхования Страхователь обязан:
сообщить Страховщику сведения об обстоятельствах, определенно оговоренных Страховщиком в Договоре страхования (страховом полисе), бланке заявления и/или его дополнительном письменном запросе;
обеспечить представителю Страховщика возможность осмотреть имущество, принимаемое на страхование, и/или выполнить экспертизу в целях установления действительной стоимости такого имущества.
2.3. Договор страхования может заключаться путем:
вручения Страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного от имени Страховщика уполномоченным лицом;
составления одного документа, именуемого "Договор добровольного страхования имущества от огня и других опасностей", подписываемого обеими сторонами.
2.4. Страхователь и Страховщик вправе достичь соглашения о включении в Договор страхования норм, предусматривающих:
2.4.1. Возложение на Выгодоприобретателя исполнения обязанностей Страхователя.
2.4.2 . Возмещение ущерба в натуральной форме.
2.4.3 . Возмещение ущерба на условии "До первого страхового случая". В этом случае Страховщик возмещает только ущерб, возникший вследствие наступления первого страхового случая, подпадающего под действие Договора страхования.
2.4.4. Возмещение ущерба, причиненного утратой или повреждением (уничтожением) застрахованного имущества, находящегося только в той стадии эксплуатации, которая указана в Договоре страхования.
2.4.5 . Возмещение ущерба, причиненного утратой или повреждением (уничтожением) застрахованного имущества, которые наступили на территории страхования, определенной в Договоре страхования.
2.4.7. Возможность исключения одного или нескольких видов расходов из представленного в пункте 11.3 настоящих Правил перечня видов расходов, учитываемых при исчислении суммы возмещаемого ущерба.
2.4.8 . Страхование имущества на случай его утраты или повреждения (уничтожения), наступивших вследствие противоправных действий, совершенных в форме террористических действий (актов) либо путем умышленного поджога (взрыва) или неосторожного обращениясогнем .
2.4.9. Исчисление возмещаемого ущерба на условии "С учетом износа застрахованного имущества".
2.4.10 . Исчисление суммы возмещаемого ущерба по одному из алгоритмов, изложенных в пункте 11.5 настоящих Правил.
2.4.11 . Исчисление суммы страхового возмещения на условии "По первому риску".
2.4.12. Уплату страховой премии в рассрочку, т.е. несколькими платежами.
2.4.13 . Установление момента вступления Договора страхования в силу иным, чем момент уплаты всей суммы страховой премии (первого страхового взноса).
2.4.14 . Установление момента начала действия страхования иным, чем момент вступления Договора страхования в силу.
2.4.15. Установление франшизы.
2.4.16 . Исключение отдельных положений настоящих Правил из текста Договора страхования и/или его дополнение положениями, не изложенными в тексте настоящих Правил, если такие исключения и/или дополнения не противоречат действующему законодательству РФ.
3. Объект страхования
3.1. В Договоре страхования указывается объект страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, в пользу которого заключен Договор страхования, связанные с ущербом, который может возникнуть в результате наступления страхового случая с застрахованным имуществом.
3.2. В Договоре страхования указываются сведения о застрахованном имуществе. Застрахованным имуществом может являться находящееся на стадии изготовления (строительства) или эксплуатации недвижимое (движимое) имущество или отдельные элементы такого имущества, которые относятся к одной из следующих категорий:
3.2.1. Здание, сооружение, помещение, основание, фундамент, строительные конструкции, отделка строительных конструкций и инженерное оборудование здания, сооружения или помещения .
3.2.2. Машины и оборудование.
3.2.3. Передаточные устройства.
3.2.4. Измерительные и регулирующие приборы, устройства.
3.2.5. Средства вычислительной техники, включая носители информации.
3.2.6. Трубопроводный магистральный транспорт, резервуары (емкости) и/или газ, газовоздушные смеси или жидкости, перекачиваемые по трубопроводам и/или хранящиеся в резервуарах (емкостях).
3.2.7. Транспортные средства (за исключением стадии эксплуатации), а именно:
подвижной состав железнодорожного транспорта;
автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мопеды с подвесными двигателями, автобусы, трамваи, троллейбусы, тракторы и иные самоходные механизмы, а также прицепы;
морские суда, суда внутреннего плавания и иные морские (речные) объекты;
воздушные суда и иные летательные аппараты;
средства гужевого транспорта.
3.2.8. Средства космической техники (ракеты-носители, разгонные блоки, сборочно- защитные блоки, головные обтекатели и их системы, космические аппараты, космические (орбитальные) станции и их модули).
3.2.9. Наличные деньги и ценные бумаги.
3.2.10. Контейнеры, цистерны и иные виды перевозочной тары.
3.2.11. Инструмент и приспособления.
3.2.12. Производственный (хозяйственный) инвентарь и принадлежности.
3.2.13. Библиотечный фонд, печатные издания и технологическая документация.
3.2.14. Объекты, относящиеся к фильмофонду, сценическим и постановочным средствам.
3.2.15. Орудия рыбного лова.
3.2.16. Оружие и боеприпасы.
3.2.17. Материально-производственные или товарные запасы.
3.2.18. Постельное белье и иные виды спальных принадлежностей.
3.2.19. Столовые приборы, белье и иные виды столовых принадлежностей.
3.2.20. Ковры, ковровые и иные виды ткацких изделий.
3.2.21. Аудио - видео - радио - теле - фотоаппаратура.
3.2.22. Одежда, белье, обувь, головные уборы и иные вещи индивидуального пользования.
3.2.23. Спортивный инвентарь, оборудование, снаряжение и иные виды спортивных принадлежностей.
3.2.24. Мебель и гарнитуры мебельные.
3.2.25. Электробытовые приборы.
3.2.26. Памятники истории, культуры и архитектуры, предметы и документы, имеющие историческую и культурную ценность, предметы религиозного культа, драгоценные металлы и камни, находящиеся в любом состоянии.
3.2.27. Надмогильные и кладбищенские сооружения.
3.2.28. Музыкальные инструменты.
3.2.29. Объекты космической инфраструктуры (здания, сооружения (включая стартовые и технические комплексы) и наземные технические устройства, использующиеся при осуществлении космической деятельности).
3.2.30. Редкоземельные металлы, находящиеся в любом состоянии.
4. Страховой случай
4.1. В Договоре страхования указывается страховой случай. Страховым случаем является утрата или повреждение (уничтожение) застрахованного имущества, произошедшие вследствие:
4.1.1. Пожара и/или взрыва.
Утрата или повреждение (уничтожение) застрахованного имущества вследствие принятия мер, направленных на тушение пожара и/или ликвидацию опасных последствий взрыва, приравнивается к утрате или повреждению (уничтожению) застрахованного имущества вследствие самого пожара (взрыва).
4.1.2. Столкновения с другими объектами (предметами) или животными.
4.1.3. Воздействия пара, конденсата и/или жидкости, включая гидравлический удар и температурное расширение жидкости.
4.1.4. Противоправных действий физических лиц.
По настоящим Правилам к противоправным действиям отнесены: умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества; повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности; хулиганство; акты вандализма, за исключением случаев неосторожного обращения с огнем, умышленного поджога и/или взрыва, а также террористических действий или актов, если в Договоре страхования не предусмотрен иное.
4.1.5. Аварии транспортного средства, перемещающего застрахованное имущество.
4.1.6. Осадки фундамента (основания) застрахованного имущества или здания (сооружения), в котором расположено застрахованное имущество.
4.1.7. Осадки, смещения грунта или горной породы.
4.1.8. Отказа в работе технического устройства, используемого для защиты, обработки, переработки, хранения и/или транспортирования застрахованного имущества.
4.1.9. Воздействия, оказанного животным .
4.1.10. Воздействия радиации, радиоактивного заражения и/или загрязнения вредными веществами.
4.1.11. Воздействия опасных природных явлений.
К опасным природным явлениям относятся:
4.1.11.1. Удар молнии.
4.1.11.2. Ураган, циклон (тайфун), шторм, шквал и смерч (вихрь, торнадо).
4.1.11.3. Выпадение града, которое может сопровождаться выпадением атмосферных осадков других видов.
По настоящим Правилам повреждение (уничтожение) застрахованного имущества вследствие воздействия атмосферных осадков, которые выпадали совместно с градом, приравнивается к повреждению (уничтожению) застрахованного имущества вследствие взаимодействия с падающим градом, если само застрахованное имущество и/или соответствующее устройство защиты застрахованного имущества было повреждено или уничтожено вследствие воздействия падающего града.
4.1.11.4. Наводнение, паводок, повышение уровня грунтовых вод и иные естественные гидрологические явления, вызывающие затопление (подтопление) участков поверхности суши.
4.1.11.5. Ледоход, сель, лавина, оползень, цунами, землетрясение и вулканическое извержение.
4.1.11.6. Нагрев (охлаждение) атмосферного воздуха до температуры, которая выше (ниже) соответствующей сезонно-климатической нормы, установленной по региону месторасположения застрахованного имущества.
4.1.11.7. Атмосферные осадки, интенсивность выпадения которых выше соответствующей сезонно-климатической нормы, установленной по региону месторасположения застрахованного имущества. В тексте настоящего подпункта под атмосферными осадками понимаются осадки, выпадающие в виде дождя и/или снега.
4.1.12. Конструктивных недостатков , т.е. несовершенства и/или нарушения установленных правил и/или норм проектирования и конструирования застрахованного имущества.
4.1.13. Производственных недостатков установленного процесса изготовления застрахованного имущества или ремонта.
4.1.14. Эксплуатационных недостатков , т.е. несовершенства и/или нарушения установленных правил эксплуатации застрахованного имущества.
4.1.15. Колебаний параметров коммуникационной сети.
4.1.16. Хищения, совершенного в форме кражи, грабежа, разбоя, мошенничества, присвоения или растраты.
4.1.17. Принудительного изъятия, осуществленного по распоряжению государственного органа.
4.1.18. Принятия Российской Федерацией закона, прекращающего право собственности.
Страхователь и Страховщик вправе достичь соглашения об исключении из текста Договора страхования одной или несколькихпричин, указанныхв подпунктах 4.1.1 - 4.1.18 настоящих Правил .
4.2. Утрата или повреждение (уничтожение) застрахованного имущества не признается страховым случаем, а ущерб, причиненный указанными событиями, не возмещается Страховщиком, если одной из причин наступления указанных событий является:
4.2.1. Умысел Страхователя (Выгодоприобретателя).
4.2.2. Террористические действия или акты.
4.2.3. Действие (бездействие) Страхователя (Выгодоприобретателя) и/или его работников, каждое из которых совершено или допущено в результате употребления алкоголя, наркотических средств или других одурманивающих веществ.
4.2.4. Невыполнение Страхователем (Выгодоприобретателем) в установленный срок требований (предписаний), выданных надзорным органом.
4.2.5. Нарушение правил пожарной безопасности, допущенное лицом, на котором лежала обязанность по их соблюдению.
4.2.6. Нарушение условий эксплуатации застрахованного имущества, допущенное лицом, на котором лежала обязанность по их соблюдению.
4.2.7. Выполнение Страхователем (Выгодоприобретателем) работ при отсутствии разрешения надзорного органа (в случае, когда наличие такого разрешения обязательно).
4.2.8. Осуществление эксплуатации застрахованного имущества работником Страхователя (Выгодоприобретателя), который не имел документа, свидетельствующего о предоставлении права осуществлять эксплуатацию застрахованного имущества (в случае, когда наличие такого документа обязательно).
4.2.9. Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военный мятеж, военные действия, маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения или забастовка; уничтожение, осуществленное по распоряжению государственного органа.
Страхователь и Страховщик вправе достичь соглашения об исключении из теста Договора страхования одной или нескольких причин, указанных в подпунктах 4.2.2 - 4.2.9 настоящих Правил .
4.3. Утрата или повреждение (уничтожение) застрахованного имущества не признается страховым случаем, а ущерб, причиненный указанными событиями, не возмещается Страховщиком, если указанные события произошли:
4.3.1. Вне территории страхования, которая определена в Договоре страхования, за исключением случая, когда в Договоре страхования не определена территория страхования.
4.3.2. На этапе эксплуатации застрахованного имущества, не указанном в Договоре страхования, за исключением случая, когда в Договоре страхования не указан ни один этап эксплуатации застрахованного имущества.
5. Страховая сумма и страховая стоимость
5.1. В Договоре страхования указывается страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Размер страховой суммы устанавливается по взаимному соглашению Страхователя со Страховщиком. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость застрахованного имущества.
5.2. Страховая стоимость застрахованного имущества (краткое наименование - страховая стоимость) означает действительную стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения в день заключения Договора страхования, которая определяется в результате проведения экспертизы, или с использованием сведений, полученных в письменной форме от собственников (владельцев), предприятий-производителей, органов государственной статистики, торговых инспекций, бирж и/или других организаций (учреждений), либо опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе.
5.3. Если в Договоре страхования указана страховая сумма, превышающая страховую стоимость, то такой Договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.
5.4. Страховая стоимость, указанная в Договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страхователь умышленно ввел в заблуждение относительно этой стоимости Страховщика, не воспользовавшегося до заключения Договора страхования своим правом на оценку страхового риска.
6. Срок действия Договора страхования
6.1. В Договоре страхования указывается срок его действия. Срок действия Договора страхования устанавливается по взаимному соглашению Страхователя со Страховщиком. В Договоре страхования срок его действия может указываться одним из двух способов, а именно, путем указания:
двух календарных дат (даты начала и даты окончания действия Договора страхования);
периода времени, исчисляемого годами, месяцами, неделями, днями или часами, и момента начала его отсчета.
6.2. Страхование (обязательство Страховщика по выплате страхового возмещения) распространяется на страховые случаи, произошедшие в течение срока действия Договора страхования, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты всей суммы страховой премии (первого страхового взноса), если в Договоре страхования не предусмотрено иное.
6.3. Сроки, указанные в настоящем разделе, исчисляются по местному времени того часового пояса, к которому относится место заключения Договора страхования.
6.4. Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях:
6.4.1. Стороны выполнили свои обязательства, предусмотренные Договором страхования.
6.4.2. Возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Договор страхования прекращает действовать со дня прекращения существования страхового риска. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
6.4.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от Договора, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в подпункте 6.4.2 настоящих Правил. В этом случае основанием для досрочного прекращения Договора страхования является предоставленное Страховщику письменное заявление об отказе от Договора страхования. В письменном заявлении указывается дата и причины отказа.
При досрочном отказе от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, если Договором страхования не предусмотрен возврат части страховой премии.
7. Франшиза
7.1. Страхователь и Страховщик вправе достичь соглашения о включении в Договор страхования франшизы. Факт установления франшизы удостоверяется путем указания в тексте Договора страхования вида и размера франшизы.
Размер условной или безусловной франшизы может указываться в денежном выражении или процентах от страховой суммы. Размер безусловной франшизы может указываться также и в процентах от суммы возмещаемого ущерба.
7.2. Если в Договоре страхования указана условная франшиза, то страховое возмещение выплачивается за возмещаемый ущерб, сумма которого превышает сумму условной франшизы.
7.3. Если в Договоре страхования указана безусловная франшиза, то страховое возмещение выплачиваетсяза тучастьвозмещаемого ущерба, которая превышает сумму безусловной франшизы .
8. Страховая премия: понятие, порядок исчисления и уплаты
8.1. Страховая премия является платой за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику.
8.2. Сумма страховой премии исчисляется Страховщиком исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховой тариф считается равным базовому страховому тарифу или исчисляется путем умножения базового страхового тарифа и поправочного (ых) коэффициента (ов).
8.3. Страховая премия уплачивается единовременно, т.е. одним платежом. Страховщик вправе предоставить Страхователю возможность уплатить страховую премию в рассрочку.
В Договоре страхования могут быть определены последствия неуплаты страховой премии (страхового взноса) в установленный срок.
8.4. Если Договором страхования не предусмотрено иное, то днем уплаты суммы страховой премии (страхового взноса) считается:
день поступления всей суммы страховой премии (страхового взноса) на банковский счет Страховщика в случае, когда уплата производится в безналичном порядке;
день получения всей суммы страховой премии (страхового взноса) уполномоченным представителем Страховщика или внесения всей суммы страховой премии (страхового взноса) в кассу Страховщика в случае, когда уплата производится наличными деньгами.
9. Изменение страхового риска
9.1. В период действия Договора страхования Страхователь обязан незамедлительно письменно уведомлять Страховщика о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Договора страхования. Значительными изменениями признаются любые изменения сведений, указанных в Договоре страхования (страховом полисе), письменном заявлении о страховании и/или письменном ответе Страхователя, адресованном Страховщику.
9.2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий Договора страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии соразмерно увеличению степени страхового риска. Если Страхователь возражает против изменения условий Договора страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии, то Страховщик вправе потребовать расторжения Договора страхования в соответствии с действующим законодательством РФ.
9.3. При неисполнении Страхователем обязанности, предусмотренной пунктом 9.1 настоящих Правил, Страховщик вправе потребовать расторжения Договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением Договора страхования, в соответствии с действующим законодательством РФ. Страховщик не вправе требовать расторжения Договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
10. Обязанности сторон при наступлении страхового случая
10.1. После того, как Страхователю стало известно о наступлении страхового случая, Страхователь обязан:
10.1.1. Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по уменьшению ущерба, возмещаемого Страховщиком. Принимая такие меры, Страхователь обязан следовать указаниям Страховщика, если такие указания ему даны.
10.1.2. Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по установлению лица, на которое возлагается ответственность за ущерб, и в случае установления такого лица предъявить ему в установленном порядке требование о возмещении ущерба.
10.1.3. Заявить о наступлении страхового случая в государственные органы, которые уполномочены производить расследование обстоятельств и причин наступления страхового случая. В частности, необходимо заявить:
в органы Государственной инспекции по безопасности дорожного движения (ГИБДД - ГАИ), если застрахованное имущество повреждено (уничтожено) в результате дорожно- транспортного происшествия;
в органы Государственной противопожарной службы, если застрахованное имущество повреждено (уничтожено) в результате пожара;
в территориальное подразделение министерства внутренних дел или прокуратуры, если застрахованное имущество повреждено (уничтожено) или утрачено в результате противоправных действий.
10.1.4. Уведомить Страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение трех рабочих дней, считая со дня, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового случая. При этом уведомление должно содержать:
регистрационный номер Договора страхования (страхового полиса);
сведения о Страхователе, Выгодоприобретателе, а также о собственнике застрахованного имущества (сведения о собственнике застрахованного имущества представляются в случае, когда Страхователь (Выгодоприобретатель) не является собственником застрахованного имущества);
сведения о характере страхового случая, а также дату, время и место его наступления;
дату, когда Страхователь получил сведения о наступлении страхового случая, и описание обстоятельств получения таких сведений.
Договором страхования может предусматриваться иной срок и/или иной способ уведомления Страховщика о наступлении страхового случая.
10.1.5. Уведомить собственника застрахованного имущества о наступлении страхового случая, если лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, не является собственником этого имущества.
10.1.6. Сохранить вид и состояние поврежденного имущества (остатков имущества) до его (их) осмотра представителем Страховщика и не начинать без согласия Страховщика ремонт или утилизацию имущества, за исключением случая, когда исполнение этой обязанности препятствует ведению аварийно-спасательных работ и/или выполнению приказов и распоряжений представителей государственных органов.
10.1.7. Обеспечить представителю Страховщика возможность:
осмотреть поврежденное имущество (остатки имущества) или место, откуда было похищено застрахованное имущество;
установить факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая;
определить размер ущерба;
осуществить проверку достоверности сведений, сообщенных Страхователем в целях заключения, изменения и/или дополнения Договора страхования, в том числе и на предмет установления факта увеличения страхового риска.
10.1.8. Участвовать в осмотре поврежденного имущества (остатков имущества) или места, откуда было похищено имущество.
10.1.9. Подать Страховщику письменное заявление о возмещении ущерба и предоставить документы, затребованные Страховщиком.
10.2. После того, как Страховщик получил уведомление о наступлении страхового случая, он обязан сообщить Страхователю (Выгодоприобретателю) перечень документов, которые необходимо предоставить Страховщику. Страховщик вправе требовать от Страхователя (Выгодоприобретателя) следующие документы (подлинники или надлежащим образом заверенные копии):
10.2.1. Документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая. К таким документам, в частности, относятся:
фото-кино-видеоматериалы, описания, эскизы, планы и/или схемы, на которых зафиксирован внешний вид поврежденного имущества (остатков имущества) и его расположение относительно окружающей обстановки после наступления страхового случая, если предоставление таких документов прямо предусмотрено Договором страхования;
документ, выданный подразделением государственного органа, производившим расследование обстоятельств и причин наступления страхового случая;
заключение об обстоятельствах и причинах наступления страхового случая;
документ, выданный государственным органом, осуществляющим наблюдение за состоянием окружающей среды, содержащий сведения об опасных природных явлениях, протекавших в районе месторасположения застрахованного имущества (предоставляется в случае повреждения (уничтожения) застрахованного имущества вследствие воздействия опасных природных явлений);
постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления страхового случая (предоставляется в случае, когда в расследовании обстоятельств и причин наступления страхового случая обязаны принимать участие правоохранительные органы);
решение о прекращении (приостановлении) уголовного дела, возбужденного по факту наступления страхового случая (предоставляется в случае прекращения (приостановления) уголовного дела);
вступивший в силу приговор суда по уголовному делу, возбужденному по факту страхового случая, наступившего вследствие умысла Страхователя и/или Выгодоприобретателя;
сведения о лице, ответственном за соблюдение правил пожарной безопасности;
сведения о лице, ответственном за соблюдение правил эксплуатации застрахованного имущества;
сведения о лице, осуществлявшем эксплуатацию застрахованного имущества.
10.2.2. Документы, подтверждающие право Страхователя (Выгодоприобретателя) на получение возмещения за ущерб. К таким документам, в частности, относятся:
документы, свидетельствующие о приобретении Страхователем (Выгодоприобретателем) права собственности и других вещных прав на застрахованное имущество, если в соответствии с действующим законодательством РФ приобретение указанных прав осуществляется на основании письменного документа;
подлинник страхового полиса, выданного на предъявителя;
документы, обеспечивающие приобретение Страховщиком права собственности на похищенное имущество в случае его обнаружения;
документы, обеспечивающие приобретение Страховщиком права собственности на остатки имущества в случае его уничтожения.
10.2.3. Документы, содержащие сведения, необходимые для расчета суммы возмещаемого ущерба.
К таким документам, в частности, относятся документы, содержащие сведения:
о расходах, произведенных или которые должны будут произведены Страхователем (Выгодоприобретателем) в целях оплаты ремонта поврежденного имущества (приобретения имущества, аналогичного уничтоженному или утраченному);
о стоимости остатков имущества.
10.2.4. Документы, подтверждающие расходы, произведенные Страхователем (Выгодоприобретателем) в целях уменьшения ущерба, возмещаемого Страховщиком, либо выполнения письменных указаний Страховщика.
10.2.5. Документы, необходимые для реализации Страховщиком права требования к лицу, ответственному за ущерб.
10.2.6. Документы, подтверждающие достоверность сведений, сообщенных Страховщику в целях заключения, изменения и/или дополнения Договора страхования.
10.3. После того, как выполнены обязанности, перечисленные в пунктах 10.1 и 10.2 настоящих Правил, Страховщик обязан в течение 15 суток, обеспечить возможность получения (перечисления) суммы страхового возмещения, либо письменно уведомить Страхователя (Выгодоприобретателя) об отказе в выплате страхового возмещения.
Если обязательство Страховщика по выплате страхового возмещения распространяется на страховой случай, наступивший до момента уплаты страховой премии (первого страхового взноса), то выплата (отказ в выплате) страхового возмещения производится не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения Страховщиком всей суммы страховой премии (первого страхового взноса).
11. Порядок возмещения ущерба и исчисления суммы страхового возмещения
11.1. Ущерб возмещается путем выплаты денежной суммы страхового возмещения за исключением случая, когда по условиям Договора страхования предусмотрено возмещение ущерба в натуральной форме. Если по условиям Договора страхования предусмотрено возмещение ущерба в натуральной форме, то в таком случае возмещение ущерба осуществляется в пределах исчисленной суммы страхового возмещения путем обеспечения выполнения ремонта или предоставления имущества того же рода и качества.
11.2. Страховщик освобождается от обязанности возмещать ущерб в натуральной форме, но возмещает ущерб путем выплаты денежной суммы страхового возмещения, если выполняется хотя бы одно из трех условий:
сумма расходов, необходимая для оплаты ремонта, больше суммы страхового возмещения;
сумма расходов, необходимая для оплаты приобретения имущества, аналогичного уничтоженному (утраченному), больше суммы страхового возмещения;
ущерб возмещается как по Договору страхования, заключенному на условиях настоящих Правил, так и по другим Договорам страхования.
11.3. В случае повреждения застрахованного имущества сумма возмещаемого ущерба исчисляется путем суммирования:
расходов по оплате составления сметы ремонтных работ;
расходов по оплате приобретения деталей, узлов, агрегатов, механизмов, материалов и комплектующих. Договор страхования может предусматривать возможность исчисления возмещаемого ущерба на условии "С учетом износа застрахованного имущества". В соответствии с этим условием расходы по оплате приобретения деталей, узлов, агрегатов, механизмов, материалов и комплектующих не возмещаются в части, определяемой процентом износа застрахованного имущества, указанным в Договоре страхования;
расходов по оплате перевозки деталей, узлов, агрегатов, механизмов, материалов и комплектующих и/или поврежденного имущества к месту выполнения ремонтных работ;
расходов по оплате дезактивации (дегазации) зараженного (загрязненного) имущества;
расходов по оплате испытаний и/или сертификации восстановленного имущества;
расходов по оплате ремонта, включая операции по демонтажу и утилизации поврежденных элементов застрахованного имущества.
Договор страхования может предусматривать возможность исключения одного или нескольких видов расходов из представленного в предыдущем абзаце перечня видов расходов, учитываемых при исчислении суммы возмещаемого ущерба.
Если сумма возмещаемого ущерба, исчисленная в соответствии с содержанием настоящего пункта, больше страховой стоимости или поврежденное имущество невозможно восстановить, то такое имущество признается уничтоженным, а сумма возмещаемого ущерба исчисляется в соответствии с содержанием пункта 11.4 настоящих Правил.
11.4. В случае уничтожения или утраты застрахованного имущества сумма возмещаемого ущерба считается равной положительной разнице между страховой стоимостью и стоимостью остатков имущества.
Если Страховщик и Страхователь (Выгодоприобретатель) достигли соглашения о передаче Страховщику права собственности на остатки имущества, а Страхователь (Выгодоприобретатель) исполнил обязанность по передаче права собственности, то сумма возмещаемого ущерба считается равной страховой стоимости.
11.5. В Договоре страхования может указываться иной способ исчисления суммы возмещаемого ущерба, возникшего в результате повреждения (уничтожения) или утраты застрахованного имущества, а именно:
11.5.1. Сумма возмещаемого ущерба считается равной:
разности между страховой стоимостью и частью стоимости остатков застрахованного имущества, которая пропорциональна отношению страховой стоимости к действительной стоимости застрахованного имущества, определенной в месте и на момент начала наступления страхового случая, если действительная стоимость превышает страховую стоимость;
разности между действительной стоимостью застрахованного имущества, определенной в месте и на момент начала наступления страхового случая, и стоимостью остатков застрахованного имущества, если действительная стоимость не превышает страховую стоимость.
11.5.2. Сумма возмещаемого ущерба считается равной:
страховой стоимости, если сумма, на которую понизилась действительная стоимость застрахованного имущества, превышает страховую стоимость;
сумме, на которую понизилась действительная стоимость застрахованного имущества, если эта сумма не превышает страховую стоимость.
11.5.3 Сумма возмещаемого ущерба считается равной:
положительной разности между страховой суммой и стоимостью остатков застрахованного имущества, если действительная стоимость застрахованного имущества, определенная в месте и на момент начала наступления страхового случая, превышает страховую сумму;
разности между действительной стоимости застрахованного имущества, определенной в месте и на момент начала наступления страхового случая, и стоимостью остатков застрахованного имущества, если действительная стоимость не превышает страховую сумму.
11.6. Не подлежат возмещению :
ущерб, возникший вследствие умышленного неисполнения Страхователем (Выгодоприобретателем) обязанности, предусмотренной подпунктом 10.1.1 настоящих Правил;
убытки, возникшие вследствие естественной убыли застрахованного имущества, которая обусловлена его физико-химическими свойствами;
упущенная выгода, возникшая вследствие утраты застрахованным имуществом товарной стоимости.
11.7. В случае, когда по Договору страхования установлена безусловная франшиза, из суммы возмещаемого ущерба вычитается сумма безусловной франшизы.
11.8. Сумма страхового возмещения считается равной произведению суммы возмещаемого ущерба и отношения страховой суммы к страховой стоимости.
Если Договором страхования предусмотрено исчисление суммы страхового возмещения на условии "По первому риску", то сумма страхового возмещения считается равной:
сумме возмещаемого ущерба, если сумма возмещаемого ущерба не превышает страховой суммы;
страховой сумме, если сумма возмещаемого ущерба превышает страховую сумму.
11.9. Если сумма страхового возмещения, исчисленная в соответствии с содержанием пункта 11.8 настоящих Правил, больше разницы между страховой суммой и ранее начисленными (выплаченными) суммами страхового возмещения, то исчисленная сумма страхового возмещения уменьшается и считается равной указанной разнице.
11.10. Страховщик возмещает часть расходов, произведенных Страхователем (Выгодоприобретателем) с целью уменьшения ущерба, возмещаемого Страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены по письменному указанию Страховщика, даже в случае, когда принятые меры оказались безуспешными. Возмещается та часть расходов, которая пропорциональна отношению страховой суммы к страховой стоимости, и независимо от того, что указанная часть таких расходов в сумме со страховым возмещением могут превысить страховую сумму.
11.11. Страховщик освобождается от выплаты суммы страхового возмещения (возмещения ущерба) ивозмещениярасходов, указанных в пункте 11.10 настоящих Правил, в следующих случаях :
11.11.1. Страхователь (Выгодоприобретатель) не исполнил обязанность, предусмотренную подпунктом 10.1.4 настоящих Правил, за исключением случая, когда будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности возместить ущерб.
11.11.2. Страхователь (Выгодоприобретатель) не предоставил в распоряжение Страховщика подлинник страхового полиса, выданного на предъявителя.
11.11.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за ущерб, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя).
11.11.4. Сумма возмещаемого ущерба не превышает сумму франшизы, установленной по Договору страхования.
12. Суброгация
12.1. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение (возместившему ущерб), переходит в пределах суммы страхового возмещения право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки.
12.2. Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между Страхователем (Выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
12.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.
13. Порядок разрешения споров
При невозможности достижения соглашения по спорным вопросам их решение передается на рассмотрение судебных органов в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ .
Страхование материальных ценностей и имущества находящихся в собственности граждан является одним из самых востребованных видов страхования. Основная форма имущественного страхования – это добровольное страхование. Под категорию обязательного страхования попадает лишь ограниченное число позиций.
Преимущества страхования имущества физических лиц
По сравнению с западными странами и высокоразвитыми странами восточного региона, в РФ пока недостаточно развит сегмент имущественного страхования. Тем не менее, практика последних лет показывает, что страхование материальных ценностей, особенно от стихийных бедствий, и получение страховых выплат может оказать значительную помощь пострадавшим.
Существует ряд регионов с повышенной сейсмической опасностью, где землетрясения или сходы лавин считаются обычным явлением. В таких районах действуют свои правила страхования.
Серьёзные климатические изменения показывают, что практически не существует регионов, где можно чувствовать себя в безопасности. Пожары и ураганы уничтожают жилые дома и имущество граждан на огромные суммы. В стране так же велик уровень имущественных преступлений, который имеет тенденцию к росту, поскольку выросло число обеспеченных граждан. Страхование материальных ценностей позволяет если не полностью, то частично компенсировать ущерб причинённый гражданам в результате противоправных действий.
Виды страховки недвижимого имущества
Перечень страховых рисков, от которых можно застраховать своё движимое и недвижимое имущество, достаточно велик, но приоритетными являются следующие из них:
- огневые риски;
- природная стихия;
- аварийные техногенные ситуации;
- действия третьих лиц.
Самыми распространёнными из огневых рисков являются пожары, которые могут в считанные минуты уничтожить всю частную собственность. Гораздо реже случаются попадания молнии, которые не приводят к пожару, но могут сильно повредить имущество, например, автомобиль. Техногенные катастрофы большого масштаба случаются достаточно редко, а техногенные аварии, особенно в многоэтажных жилых домах, происходят практически постоянно. Самое обычное явление – это протекание воды от соседей, в результате чего может сильно пострадать интерьер помещения, бытовая техника и мебель.
Распространённым является страхование от утраты и повреждения имущества в результате противоправных действий третьих лиц.
Про виды добровольного страхования имущества читайте .
Умышленное повреждение или уничтожение застрахованного имущества, самим владельцем, с целью получения страховой выплаты попадает под действие статей уголовного кодекса.
Так же не подлежат страховому возмещению случаи, произошедшие по следующим причинам:
- неосторожность страхователя;
- самовозгорание;
- ухудшение свойств объекта страхования;
- повреждения объекта по другим причинам.
Лица, застраховавшие своё имущество, не всегда понимают причин отказа в страховых выплатах по перечисленным случаям, поэтому многие вопросы приходится решать в суде.
Что попадает под рамки обязательного
В законодательстве РФ отсутствует понятие обязательного страхования имущества физических лиц. Но есть термин «вменённое страхование», которое является . Таким образом, банки минимизируют свои риски в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Некоторые банки могут потребовать дополнительно застраховать свою жизнь и работоспособность. Отказ от такой страховки не влечёт за собой отказ в ипотечном кредитовании, но, как правило, процентная ставка по займу возрастает на 0,5-1,5%.
Про страхование имущества при ипотеке читайте .
Ещё недавно действовал принцип комплексного страхования, который налагал на заёмщика серьёзные финансовые обязательства, но Роспотребнадзор пришёл к выводу, что такое страхование нарушает права потребителя и не соответствует Закону «Об ипотеке». Сегодня получатель ипотечного кредита обязан только застраховать залог, то есть непосредственно объект недвижимости.
При страховании недвижимости не подлежат возмещению убытки, произошедшие как следствие дефектов допущенных при возведении здания или ошибки проектировщиков.
Правила заключения договора страхования личного имущества гражданина РФ
Стоимость
Страховая сумма не может превышать реальную стоимость имущества. Сумма взносов страхователя зависит от стоимости материальных ценностей. При оценке произведений искусства и антиквариата могут привлекаться независимые эксперты.
Получение страховой компенсации и возмещение ущерба
Для того чтобы получить выплату при наступлении страхового случая, страхователь должен выполнить определённые действия. Необходимо уведомить страховщика о наступлении этого случая в сроки, прописанные в договоре. Если этот пункт отсутствует, то следует ориентироваться на срок 72 часа. Следует подготовить и предоставить всю информацию о причинённом ущербе. Необходимо оказывать страховщику всю необходимую помощь при рассмотрении страхового случая и содействовать при получении нужных документов. Самостоятельно принимать меры по снижению ущерба от наступления страхового случая.
После всех необходимых проверок составляется акт о наступлении случая, оговоренного договором, и страхователь может получить компенсацию.
Что можно застраховать
При добровольном страховании недвижимого имущества рассматриваются следующие категории объектов страхования:
- строения;
- сооружения;
- незавершённые строительные объекты;
- помещения;
- земельные участки;
- домашнее имущество.
Под строениями подразумеваются постройки, предназначенные для постоянного или временного проживания, а так же строения хозяйственного назначения. Такие постройки должны иметь фундамент, стены, крышу, окна и двери. Можно застраховать стены перегородки, внешнюю и внутреннюю отделку, инженерные коммуникации или всё строение целиком. Под сооружениями понимаются бассейны, беседки, спортивные конструкции и объекты религиозного культа.
У незавершённых объектов должны отсутствовать какие-либо элементы конструкции. Это могут быть стены, перекрытия, крыша или сантехническое оборудование. Как объекты страхования в помещении рассматриваются выполненные дизайнерские и отделочные работы, остекление, покрытие полов и внутреннее оборудование.
Земельный участок, находящийся в собственности страхователя подлежит страхованию только вместе с элементами ландшафтного дизайна, если таковые имеются. К ним относятся ливневая и дренажная системы, устройства полива растений, цветники, газоны фонтаны и другие элементы оформления земельного участка выполненные человеком.
Домашнее имущество
Домашнее имущество является самой обширной категорией страховых объектов. В соответствии с законом о страховании материальные ценности, имеющиеся в собственности страхователя, рассматриваются по трём разным группам:
- мебель и предметы обстановки;
- бытовая техника, инструменты и садовый инвентарь;
- изделия из кожи, меха, драгоценных камней и металлов.
В первую группу так же входят ковры и осветительные приборы. Ко второй группе относится вся электрическая и электронная бытовая техника за исключением мобильных средств связи. Третья группа включает в себя не только ювелирные изделия современного производства, но и антиквариат, частные коллекции и произведения искусства. Это самая сложная страховая категория из-за точности экспертной оценки стоимости уникальных предметов, поэтому в этом сегменте работают далеко не все страховые компании.
Видео
Добровольное страхование имущества граждан РФ - это один из наиболее эффективных способов защитить свои интересы, если человек владеет некоторым имуществом. Впрочем, это не единственный способ сохранить собственные ценности в порядке, а при катастрофе получить некоторую сумму. Есть разные условия страхования имущества, а специализированные компании предлагают огромное количество тарифов. Некоторые фирмы также дают возможность клиенту самому определять особенности конкретного договора страхования. В чем суть такого сотрудничества?
О чем идет речь?
В общем случае тарифы на страхование имущества, предлагаемые современными специализированными организациями, предполагают защиту некоторого имущества. Это могут быть картины или здания, грузы или машины, инвестиции. Рассчитывать на компенсацию, прописанную в договоре, можно, если случился страховой случай. Особенности этой ситуации также четко указаны в заключаемой между инициатором договора и страхователем договорённости. Бывает страхование урожая, можно оформить защиту товара.
В классическом варианте страховой случай - это затопление, огонь, катастрофа техногенного характера, воровство или нашествие стихии. Если был заключён договор на страхование сельскохозяйственных животных и произошел учтенный в договоре случай, владелец поголовья может рассчитывать на денежную компенсацию. Так как собственники, работающие с фирмой, регулярно направляют в ее адрес некоторые суммы, страховщик формирует фонд. Именно из него и выплачивается положенное при наступлении соответствующего случая.
Некоторые важные моменты
В соответствии с действующим законодательством страхование личного имущества осуществляется по договору, который вправе заключить любой гражданин страны, но обязательств по вступлению в такие правовые отношения ни у кого нет. А вот юридическое лицо в обязательном порядке должно заключить договорённость. Все случаи, когда страхование строений, фондов и другого имущества должно быть оформлено в обязательном порядке, перечислены в действующих законах нашей страны.
По заключенному договору клиент может получить некоторое возмещение убытков. В ряде случаев оно будет полным, но не всегда. Допускается пропорциональное или некоторая конкретная сумма. Из примеров на практике: со страхованием сталкивается любой человек, владеющий вкладом в банке. Не секрет, что по государственной программе все вклады застрахованы на 1,4 млн, и при наступлении страхового случая можно рассчитывать на возврат суммы в пределах указанной верхней границы. Срок страхования имущества определяется по договору, для каждого случая заключаемого в индивидуальном порядке. Это могут быть и кратковременные договорённости, и довольно продолжительные.
О договоренности
Договор, оговаривающий специфику страхования сельскохозяйственных культур, жилища, строения или фондов заключается между владельцем этого имущества и фирмой, предлагающей соответствующий сервис. Чтобы контракт был действительным, а условия справедливыми, перед непосредственно оформлением производится оценка имущества, подлежащего защите. Сумма не превышает реальной стоимости подлежащего страхованию. Учитывают величины, определенные на дату, когда договорённость заключается.
Обычно страхование квартиры, сооружения, фондов, урожая заключается на годовой промежуток либо больше, хотя в ряде случаев можно обратиться к страховщику за более кратким контрактом. При долговременном сотрудничестве в договорённости указывают необходимость регулярного перерасчёта цены застрахованных объектов. Если запланировано страхование квартиры, необходимо понимать, что страховать полную стоимость не обязательно - можно оформить программу только на часть. Кроме того, один и тот же объект допускается оформить по страховой программе сразу в нескольких фирмах, но компенсация все равно будет в пределах реальной стоимости имущества.
Страховка: юридические лица
Работа юридических лиц со страховыми компаниями имеет ряд специфических особенностей. В некоторых случаях актуальны обязательные виды страхования имущества, необходимость которых оговорена в действующих законах. Кроме этого, каждое вправе заключить договор добровольной страховки, если считает это разумным и выгодным.
В общем случае обязательные виды страхования имущества актуальны при работе с госсобственностью, с объектами, которым присвоен рейтинг опасности выше среднего. Необходимо оформить страховку на ценности по залогу, купленные в кредит или полученные по программе лизинга машины. Заключение договорённости по разным видам страхования имущества предполагает как комплексное обслуживание всего, что есть во владении юрлица, так и части его собственности. Ущерб компенсируется, лишь если компания может доказать, что ее вины в случившемся нет. Чтобы имущества была возмещена по договорённости, необходимо в официальном порядке задокументировать факт страхового случая.
Физические лица: страховаться с умом
Многие владельцы строений в частном секторе интересуются, выгодно ли страхование частного дома от пожара, стоит ли оформлять участие в такой программе и по каким правилам она будет заключена. В настоящее время закон не обязывает страховать имущество физлица в обязательном порядке, в то же время многие банки не дадут кредит на транспорт или жилье без оформления страхового договора.
В настоящее время американская, европейская практика страхования частного дома от пожара, сбережений от банковского кризиса и участия в других программах затрагивает до 90% населения, в то время как в нашей стране на добровольной основе в таких программах участвует не более трех процентов граждан. При заключении договоренности четко прописываются суммы, и выплаты при наступлении случая должны в полной мере либо частично покрыть ущерб, понесенный человеком. Максимально возможная компенсация определяется оговорённой при заключении договора стоимостью страхования имущества, ценой самого объекта и рядом иных факторов, в том числе установленных самой страховой компанией пределов по выплатам.
Страхуемся в добровольном порядке
Этот вид страхования имущества предполагает, что некоторое лицо по собственной инициативе вступает в правовые отношения со Для регулирования этой сферы общественных взаимодействий в нашей стране было принято несколько федеральных законов, а также ряд пунктов кодексов. В частности, в 2013 году вступил в силу законодательный акт, посвященный страховому делу. Именно этот документ регламентирует виды страхования имущества и специфику программ сотрудничества.
Если в добровольную программу по своей инициативе вступает некоторая организация, расходы, которые она несет в соответствии с этим участием, нужно причислять к графе «Прочие». Сюда относится как производство, так и реализационные траты, обусловленные страховой программой. Сотрудничество по договору добровольного страхования имеет чётко оговорённые временные границы. Они указаны в условиях в документации, подтверждающей правовые отношения.
Страхование: в обязательном порядке
Такая форма защиты интересов, имущества, как следует из действующего законодательства нашей страны, актуальна в первую очередь для юрлиц. Законы декларируют, что обязательное страхование позволяет защитить имущество, полученное в аренду, по договору лизинга, а также принадлежащее государству, являющееся объектом залога либо личное. Ущерб возмещается применительно либо ко всему комплексу застрахованного имущества, либо к его части - это следует из условий конкретного договора.
В страховом договоре обязательно указаны типовые риски, которые допускается дополнять при наличии к этому предпосылок. Были приняты специальные правила страхования, прошедшие государственную регистрацию. В этом документе указаны условия, на которых осуществляется обязательное страхование имущества. Договоренность должна четко оговаривать ответственность при наступлении страхового случая, все денежные величины, результат оценки, порядок выплаты при наступлении случая и правила, по которым страховая организация возмещает ущерб.
Страхование: денежный аспект
Договорённость, заключаемая между владельцем имущества и страховой организацией, четко устанавливает стоимость имущества, являющегося объектом правовых отношений. Она определяется рядом факторов. Необходимо оценить ценность, учесть степень износа и указать перечень факторов риска. Кроме того, оговаривается сумма, которую необходимо возместить при наступлении страхового случая, франшиза.
На многих сайтах страховых организаций в режиме онлайн можно воспользоваться калькулятором, дающим довольно точное представление о цене на услуги. Впрочем, при заключении страхового договора применительно к имуществу в режиме онлайн оформить участие в программе обычно нельзя. Придется посетить офис, где менеджер рассчитает точные значения, исходя из особенностей конкретного случая. Разные фирмы готовы предложить довольно существенно отличающиеся условия. Есть несколько типов полисов, оформляемых по программе страхования. Каждый гражданин, организация вправе выбрать именно тот вариант, который в большей степени удовлетворяет поставленным перед клиентом целям.
Страховка: соблюдая правила
В действующих законах установлены правила, которым подчиняются правовые отношения между страхователем и клиентом. Некоторые из них применимы только для физических лиц, другие установлены для юридических, но некоторые есть и универсальные. Правила страхования, зарегистрированные в специальной инстанции, содержат общие положения и объяснение терминов, используемых в этой сфере, а также прописывают порядок вступления в правовые отношения. При заключении договора в правилах прописываются сроки сотрудничества, объекты, на которые оно распространяется, тарифы, по которым реализуется программа. Обязательно указываются все разновидности рисков и перечень условий, в которых необходимо оформить возмещение.
Правила, установленные законами и декларированные договорённостью с конкретной компанией, обязательно содержат условия франшизы, принципы, по которым рассчитывается цена объектов, величина ущерба, выплат при наступлении страхового случая. Необходимо в обязательном порядке прописать, как будут осуществлены эти выплаты, какая ответственность ложится на стороны в силу вступления в правовые отношения, в каком порядке можно разрешить возникшие при взаимодействии конфликты. Также конкретные правила по заключаемой договорённости могут содержать иные положения на усмотрение клиента и страховой организации.
Страхование имущества: виды
Современный подход к услугам по страхованию предполагает деление клиентов на группы, объектов на типы, рисков на виды, а договорённостей - по условиям. Разные виды страхования обязательно прописываются в лицензии на деятельность, оформляемой страховщиком перед началом работ. Страхование бывает обязательным, добровольным, физлиц, юрлиц.
Альтернативная методика классификации страховых программ на виды - по учету объекта договорённости. Это может быть транспорт, строение, сельскохозяйственный объект, имущество обычного человека или принадлежащее юридическому лицу. В рамках программы можно застраховать жилое строение и промышленное, производственное или подсобное, в том числе незавершённое строительство. В сельском хозяйстве широко распространена практика страховки урожая, техники, поголовья скота, насаждений.
Страховка имущества и жилья
Большинство предлагающих свои услуги в настоящее время страховых компаний разработали специальные программы по защите жилых помещений, имущества людей. Это дает возможность каждому заинтересованному выбрать для себя подходящие условия и защитить свои интересы, а также рассчитывать на возмещение при наступлении страхового случая.
Есть ряд льготных программ, введённых в сферу деятельности муниципалитетов. Благодаря им страховые программы доступны широким слоям населения. Это сделано для увеличения спроса на услуги страховщиков и повышения защищенности населения страны. Многие компании, предлагающие финансовые услуги, также являются авторами специфических страховых программ - в частности, по передаче имущества в лизинг или выдаче ипотеки.
Недвижимость: защищенность на высшем уровне
Страховая программа, предполагающая в качестве объекта договорённости некое недвижимое имущество, может заключаться в расчете на строение, здание, участок. Можно вступить в правовые отношения, объект которых - целый комплекс или небольшое помещение. Важное условие: этот объект должен находиться в собственности того, кто инициирует взаимодействие со страховщиком, при этом есть право застраховать имущество полностью или оформить договорённость только на часть.
Зачастую физлица оформляют страховку в добровольном порядке, а вот для организаций эта мера обязательна, что оговорено в действующих законах. Финансовые аспекты договоренности, метод возврата денег при наступлении страхового случая во многом определяются ответственностью, прописанной в договоре. Сумма всегда меньше или равна результатам оценки при подписании бумаг. Правовые отношения могут регламентировать возврат полной суммы при наступлении оговорённого случая, иногда ущерб возвращается лишь частично. Это также подчинено условиям договора, регламентирующего правовые отношения.
Особенности страхования имущества физлиц
Эта программа была разработана для соблюдения интересов широких групп населения. Инициатива по заключению договорённости должна исходить от того лица, который ответственен за сохранность объекта и имеет имущественные интересы применительно к нему. В настоящее время страхование ОСАГО, действующими законами установленное обязательным для всех владельцев автотранспорта - это хороший пример правовых отношений страховщика и клиента. Эта программа установлена законом как обязательная. По сходной логике в обязательном порядке придется заключить страховой договор для зашиты некоторых объектов сельского хозяйства - поголовья скота, арендованного имущества.
Страхование: важные категории
В настоящее время заключить договор страхования можно в одной из категорий, установленных законодательством. В нормативных актах упомянуты следующие:
- инвестиционные вложения;
- грузы;
- кредитные программы;
- имущество дома;
- ответственность гражданина;
- риск получения ущерба, связанного с предпринимательской деятельностью (включая простой, срыв обязательств контрагентами);
- недвижимость;
- транспорт.
Внутри каждой из категорий есть разделение на подвиды, учитывающее особенности конкретного случая. Так, страхование транспорта предполагает отдельные программы для личных автомобилей и специфические для железнодорожного транспорта, кораблей, авиационных судов и космоса.
Страховка и риски
Типовые риски, указываемый в страховом договоре:
- пожар, молния, взрывная волна;
- ураган, буря, иные катастрофы стихийного характера;
- повреждение котлов, хранилищ газа, иных механизмов, машин;
- ущерб, нанесённый водами (включая канализацию, отопление, пожаротушение, водопровод);
- умышленный вред (в том числе грабеж, кража);
- вред, нанесенный зеркалам, окнам, витринам из стекла.
Есть несколько других категорий, которые обычно предлагает страховая компания.
Чаще всего на практике договоренностью заключают с имущества от гибели, ущерба. Довольно специфическими будут договоры, в рамках которых страхуется ответственность гражданина. Объектом здесь выступает не имущество, а ответственность лица за некоторое имущество, которую этот человек будет нести перед кем-то при выявлении факта ущерба.
Страховые отношения: универсальный подход
Выше уже было упомянуто, что некоторые правовые отношения по договору страхования актуальны для юрлиц, а другие подходят для физических. И та и другая группа были рассмотрены. Есть также третья категория универсальных отношений, в которые вступают страховые компании и самого разного рода клиенты, будь это частная персона или организация. Обычно такие страховые договорённости заключаются в сфере сельского хозяйства и транспорта (автомобильного, мотоциклов). Кроме транспортного, бывает также страхование технического риска.
Одной из первых сфер в области имущественного страхования возникла такая отрасль, где страхуются материальные блага физических лиц. Для чего это необходимо? Страхование имущества граждан проводится с целью предотвратить возможную угрозу существующим персональным активам.
Когда применяют?
Его применяют на случай гибели, уничтожения, повреждения или утраты имущества гражданина, результатом которого послужил несчастный случай, стихийное бедствие или какое-либо другое неблагоприятное событие. Имуществом гражданина считаются предметы потребления и обихода, домашней обстановки, которые используются в хозяйстве и предназначаются для удовлетворения культурных и бытовых потребностей всей семьи.
Ценные бумаги, документы, предметы религиозного культа, коллекции, рукописи, денежные знаки, антикварные и уникальные предметы, драгоценности, камни не могут стать объектами имущественного страхования гражданина.
Выделяют несколько групп объектов страхования: транспортные средства, животные, домашнее имущество, строения.
Что это такое - страхование имущества граждан?
Страховым объектом имущества физ. лиц является определенный имущественный интерес, который напрямую связан с конституционным правом собственности граждан.
Объекты страхования подобного рода не связаны с жизнью и здоровьем граждан, не затрагивают реализацию их персональных неотчуждаемых прав, то есть не несут личностного характера.
Подобное страхование проводится на добровольной основе и, как правило, касается имущества или материального интереса физических лиц. Материальные блага, подлежащие страхованию, должны принадлежать страхователю на основании прав собственности.
Право собственности, закрепленное за специальными объектами, несет и долю рисков при использовании, распоряжении и отчуждении ими.
Зачем нужно страхование имущества граждан? Застраховав свое имущество, физические лица автоматически избавляют себя от непредвиденных потерь и расходов, которые могут возникнуть в процессе реализации их прав собственности.
В случае порчи полной или частичной застрахованного имущества, его местной либо абсолютной гибели, страхователю гарантировано получение компенсации.
Согласно нормам, утвержденным ГК РФ, собственность граждан, находящаяся в особом режиме, может быть застрахована двойственным способом, то есть физическое лицо имеет право защитить свои активы у нескольких страховщиков. Это добровольное страхование имущества граждан.
Двойственное страхование
Под двойственным, который также иногда называют многократным, способом страхования понимают страхование одного имущества у нескольких разных страховых компаний на сумму больше его реальной стоимости. В отношении такого вида страхования действует несколько правил:
- Если наступает страховой случай, каждый страховщик выплатит только часть от полной суммы страховых выплат, которая пропорциональна полученной им доли страховой премии в объеме премий суммарном, который получили все страховщики вследствие процесса двойного страхования.
- При страховании уже застрахованного имущества у других организаций заявитель обязан сообщить страховщику в письменном виде сведения о других страховых суммах и страховщиках.
Согласно закону, вещи или предметы, находящиеся в собственности у одного человека, имеющего на них права, являются неприкасаемыми. Объекты, подпадающие под права собственности и имеющие особую ценность, подлежат страхованию.
Например, из принадлежащих на правах собственности физ. лицу земельного участка и предметов быта, страхованию подлежит лишь земельный участок, имеющий особую ценность и на который должно оформляться в специальном порядке свидетельство. И на базе этого правоустанавливающего документа будет составляться договор имущественного страхования физического лица.
Какие особенности имеет страхование имущества граждан? Рассмотрим далее.
Особенности
Основной целью страхования своего имущества физические лица видят в случае наступления рискового случая возможность получить возмещение ущерба или денежную компенсацию.
Граждане РФ безответственно относятся к имущественному страхованию. А зря. Ежегодно стихийные бедствия разрушают города и поселки, оставляя тысячи людей без крова. Недавние стихийные бедствия, прокатившиеся по странам Азии, тому пример. Страхование имущества в странах Азии распространено плохо (исключения составляют Сингапур, Корея и Япония), поэтому разрушения, принёсшие с собой стихийные бедствия, тяжелым грузом легли на плечи собственников, чьи дома оказались почти полностью разрушены.
Нужно знать основные правила страхования имущества граждан.
В европейских странах в 90 % случаев владельцы недвижимости стараются заранее защитить свои жизненные наработки и застраховаться.
Получение компенсации страховщики гарантируют при наличии у физического лица страхового полиса в случае пожара, кражи, расхищения и разбоя, причинения имуществу вреда третьими лицами по неосторожности или умышленно, а также при воздействии атмосферных и стихийных явлений, повреждения водой.
Это условия страхования имущества граждан.
Ущерб соседу
Физические лица также могут обезопасить себя от нанесения вреда соседскому имуществу. В случае наступления непредвиденных обстоятельств страховой полис станет отличной помощью, т. к. в основе этого вида страхования лежит принцип возмещения ущерба.
Застрахованное лицо в течение 3-4 дней должно заявить о наступлении такого случая. Заявление должно информировать, где и при каких обстоятельствах случился инцидент, предусмотренный договором, также в заявлении должны быть отражены все объекты имущества, поврежденные или уничтоженные.
Затем происходит проверка факта указанных обстоятельств, проверка соответствия их условиям страхования. Выплата, компенсирующая нанесенный ущерб или уничтожение имущества, покрывается страховым полисом. На каждый случай обязательно составляется акт о произошедшем страховом случае. Так проходит страхование имущества граждан в РФ.
Правила
Если наступает страховой случай, физическое лицо, независимо от того, как было проведено страхование, добровольно или обязательно, обязано обратиться в компетентные органы и к страховщику. Спустя установленный законом период после отправки уведомления страхователю необходимо подать документы для получения компенсации.
В пакет документов входят: страховое свидетельство, квитанция об уплате страхового взноса, акт подтверждения страхового случая, документы, раскрывающие причины возникновения страхового случая и причинения убытков. Обязательно уведомление страховщика при возникновении несчастного случая, причем в строго определенные сроки.
Пленум о добровольном страховании имущества граждан принял именно эти правила.
Компенсация выплачивается после всех проверок и окончания расследования, проводимого аварийным комиссаром.
Это нужно сделать не позднее недели с момента подачи заявления. Хотя не ко всем компаниям это применимо.
Назначение страховых выплат всегда устанавливается в индивидуальном порядке, на основании изначальной суммы страхования.
Сумма страхования
Сумма, на которую страхуют объект, зависит от его стоимости и существующих лимитов. Как правило, эта сумма не может быть выше реальной стоимости объекта. Реальная стоимость страхуемого объекта определяется после проведения его экономической оценки.
К примеру, страховщику нужно провести рыночную оценку принадлежащего физическому лицу земельного участка и дома на нем. Их оценка производится отдельно, и только после этого страховщик может рассчитать сумму страховки для страхователя.
Напомним, что из полученных страхователем выплат застрахованному лицу еще придется выплатить франшизы. Франшизы делятся на два основных вида: условная и безусловная. Наиболее часто при страховании имущества применяют условную франшизу.
Что может быть объектом страхования?
Почти любое ценное имущество, принадлежащее гражданам по праву личной собственности, может быть застраховано.
Чаще всего граждане страхуют:
- участки земли;
- дома, квартиры, подсобные помещения;
- предметы домашнего пользования, инвентарь;
- средства передвижения.
На каждый объект составляется отдельный страховой полис (например, на земельный участок и на дом, находящийся на нем). Добровольное страхование имущества граждан сейчас очень распространено.
Какие бывают риски?
Самые распространённые риски, от которых граждане страхует свое имущество:
- от имущественных повреждений;
- его частичной утраты;
- полной утраты, гибели имущества.
В настоящее время пользуется популярностью гражданская ответственность перед другими лицами, связанная с порчей чужого имущества. Риск равен уничтожению материальных благ личного характера. Составление договора гражданской ответственности может уберечь от проблем, возникающих при соприкосновении интересов нескольких собственников.
Это подтверждает постановление о добровольном страховании имущества граждан.
Добровольное и обязательное страхование
Чаще всего имущество физических лиц страхуют в добровольной форме.
При аренде земельных участков, находящихся в государственной или коммунальной собственности, применяют обязательное страхование.
Виды страхования на добровольной основе
Одним из популярных объектов являются здания. Для того чтобы определенное сооружение было застраховано, оно должно отвечать некоторым требованиям: оно должно быть недвижимым, т. е. пребывать постоянно в одном месте, иметь стены и крышу.
Договор страхования имущества граждан
В начале страхового договора указываются стороны, его составляющие. Страховщиком выступают негосударственные накопительные фонды или компании, имеющие лицензию на проведение страховой деятельности. Страхователь - это физическое лицо, фирма или организация.
Выгодоприобретатель в договоре страхования гражданской ответственности - это лицо, чье имущество подвергается риску.
Основанием заключения договора является заявление в устной или письменной форме, поданное страховщику.
Как правило, договор страхования заключается на срок от нескольких месяцев до 1 года. Если страховая сумма не превышает предложенную, сотрудниками страховой компании осмотр объекта договора не проводится. В других случаях проводят оценку имущества, основываясь на ее результатах, устанавливают страховую сумму, рассчитывают размер взносов, формируют порядок выплат страховых компенсаций. На основании заключенного договора выдается специальное свидетельство, подтверждающее этот факт. Суммы страховых платежей зависят от периода страхования, степени риска и тарифов.
Договора по страхованию между собой всегда отличает объем рисков, которые они покрывают. Это подразумевает и обязательное страхование имущества граждан.
Есть возможность, например, застраховать свою квартиру от всех рисков. Такое соглашение предусматривает страховые выплаты при уничтожении или порче имущества любыми возможными способами. Для страхователя более выгодно заключать договора с определенными рисками, четко прописанными в документах.
Особо ценное имущество
Договора, гарантирующие страхование особо ценного домашнего имущества, составляются на специальном бланке.
В современном обществе страхование имущества уже не является простой прихотью, оно позволяет почувствовать людям уверенность в завтрашнем дне. Имея на руках подтверждающий полис, граждане могут не опасаться негативных атмосферных, экономических и политических явлений.
При выборе страховщика гражданам следует быть внимательными как при изучении его ценовой политики, так и сроков пребывания его на страховом рынке, на его социальную надежность и престижность, наличие международных партнерских связей.
Заключение
Все большую популярность и распространение в страховой сфере набирает направление страхования имущества физических лиц. Защищать свое право собственности на имущество физические лица могут, если оно подвергается страховым рискам.
Не существует четкого перечня объектов, подлежащих страхованию. Хотите застраховать квартиру или машину - пожалуйста, животных, предметы антиквариата, технику - тоже не проблема. Все, что вам дорого и ценно, все можно застраховать. Добровольное страхование имущества граждан РФ в некоторых случаях бывает очень полезным.
